Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как снять обременение после выплаты ипотеки: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Информация о нахождении квартиры под обременением вносится Росреестром в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН) при регистрации договора ипотеки и закладной на квартиру. Эти сведения отражаются в выписке из ЕГРН.
Что такое закладная? В каких случаях она оформляется?
Закладная — это документ, который наряду с ипотечным договором обеспечивает залог. Она дает банку право распоряжаться имуществом собственника квартиры, если он не может обеспечить выплату кредита.
Закладная оформляется не всегда, а только по желанию клиента. Для банка она дает дополнительные гарантии возврата средств, а для заемщика — возможность получить кредит на более выгодных условиях.
Чтo тaкoe oбpeмeнeниe
Кoгдa вы пpиoбpeтaeтe жильe в ипoтeкy, oнo ocтaeтcя в зaлoгe y бaнкa, пoкa вы нe вepнeтe дoлг вмecтe c пpoцeнтaми и нe cнимeтe oбpeмeнeниe. Этo знaчит, чтo гapaнтию вoзвpaтa кpeдитa бaнкy oбecпeчивaeт нeдвижимocть, кoтopyю вы кyпили: ecли нe cyмeeтe pacплaтитьcя, бaнк чepeз cyд cмoжeт пycтить вaшy квapтиpy или дoм c тopгoв и из выpyчeннoй cyммы зaбpaть cвoи дeньги. Чтoбы вы нe cмoгли пpoдaть, пoдapить, oбмeнять или cдeлaть чтo-тo eщe c зaлoгoвым жильeм бeз вeдoмa кpeдитopa, нa нeгo нaклaдывaeтcя oбpeмeнeниe, o чeм в Eдинoм гocyдapcтвeннoм peecтpe нeдвижимocти дeлaeтcя зaпиcь — «Ипoтeкa в cилy зaкoнa».
Нepeдкo cлyчaeтcя тaк, чтo, выплaтив кpeдитнoй opгaнизaции вce пoлoжeннoe пo дoгoвopy, coбcтвeнник жилья зaбывaeт пoгacить зaпиcь oб oбpeмeнeнии в cвeдeнияx EГPН. B peзyльтaтe oн нe мoжeт пpoдaть или пoдapить квapтиpy, пoкa нe пoлyчит coглacиe бaнкa — дaжe нecмoтpя нa тo, чтo дoлг yжe пoгaшeн. Чтoбы избeжaть тaкиx пpoблeм, нyжнo вoвpeмя пoдaть зaявлeниe o cнятии «ocoбoй» пoмeтки.
Условия вывода недвижимости из-под залога
Чтобы вывести недвижимость из-под залога, заемщику потребуется подтвердить, что он рассчитался с банковской организацией. При этом недостаточно внести последний платеж по кредиту. Необходимо взять в банке справку, подтверждающую, что долг погашен и у кредитора нет претензий к клиенту. Обусловлено это тем, что в процессе внесения платежей могут возникнуть фактические или технические просрочки, появляющиеся, например, из-за несвоевременного зачисления средств и начисления пеней. Это важное условие, на которое стоит обратить пристальное внимание, поскольку даже несколько рублей задолженности могут стать причиной отказа в снятии обременения по ипотеке.
Отдельно следует уточнить, оформлена ли в банке закладная. Наряду с кредитным договором, документ является гарантом исполнения кредитополучателем обязательств. Закладная включает в себя сведения, подтверждающие, что приобретенная недвижимость выступает в качестве залога. Документ хранится в течение всего срока кредитования в банке. Как только заем погашен, в закладной указывается информация об отсутствии задолженности. Обременение снимает регистрирующий орган. Если выполнены требуемые условия, то запись в ЕГРН закрывается в течение трех рабочих дней.
В каких случаях можно снять обременение по ипотеке
Снятие обременение с квартиры возможно после погашения ипотеки. После того, как кредитор не имеет к заемщику финансовых претензий, можно обратится в Росреестр или МФЦ и снять ограничение. Некоторые владельцы квартир ошибочно считают, что после внесения последнего платежа по кредиту они становятся полноценными собственниками. Но это не так.
После выплаты кредита, необходимо снять обременение. Сделать это можно, предоставив в Росреестр один из следующих бланков:
- Документ, подтверждающий право собственности, если недвижимость была реализована с торгов;
- Постановление суда с подтверждение закрытия ипотеки;
- Банковская закладная, в которой указано, что заемщик полность погасил ипотеку;
- Заявление о погашении кредита от финансовой организации или заемщика.
Как снять обременение?
Шаг 1. Гасим ипотеку в срок или выплачиваем досрочно
Обременение на квартиру и все сопутствующие ограничения снимут только после того, как вы полностью погасите всю сумму ипотеки.
Шаг 2. Делаем запрос на снятие обременения
Как правило, в разных банках свои условия. Какие-то кредитные организации не требуют обращения в Росреестр, а запускают этот процесс самостоятельно. После последнего платежа кредитная организация должна отправить вам смс о начале снятия обременения с недвижимости. На все действия у банка может уйти около месяца. Как только обременение снимут, вам сообщат.
Но есть финансовые организации, где ограничения могут снять, только после обращения клиента. Для этого нужно подать документы в МФЦ лично или воспользоваться сайтом Росреестра.
Кто может подать заявление на снятие обременения
Чаще всего эта информация указана в кредитном договоре. Но если по какой-либо причине это не так, то можно действовать в рамках общего законодательства.
Если в момент заключения кредитного договора была оформлена и подписана закладная, то подать заявку на снятие обременениям могут:
-
банк — как владелец закладной
-
совместно заемщик и банк как владелец закладной
-
заемщик самостоятельно — но только при наличии отметки банка о погашении полностью суммы задолженности.
Если закладная не составлялась, заемщик не может подать заявление самостоятельно — это может сделать либо только банк, либо заемщик совместно с банком.
Где и как проходит снятие при полной оплате?
Автоматически после выплаты ипотеки обременение не снимается. При получении кредита клиентом и кредитной организации была оформлена закладная на недвижимое имущество.
Поскольку выдача крупного кредита является риском для банка, квартира выступает как залог на случай, если клиент окажется неплатежеспособен. Закладная регистрируется банком в Росреестре (о том, как получить закладную после погашения ипотеки и какой срок выдачи этого документа, читайте тут). После того, как долг погашен, необходимо официально снять отметку об обременении.
Далее будет приведена пошаговая инструкция, как происходит снятие обременения, когда ипотека выплачена.
Снятие обременения с ипотечной квартиры: что это такое и как это сделать
Покупка недвижимости в ипотеку – наиболее популярный способ приобретения жилья. Так, в прошлом году российские банки выдали 1,48 млн кредитов на общую сумму более 3 трлн рублей. Новострой-М рассказывает, какие ограничения накладывает на квартиру ипотека, что такое обременение и как его снять после погашения кредита на жилье.
Жить можно, продать нельзя
Каждая ипотечная сделка оформляется под залог приобретаемой недвижимости, что гарантирует выполнение обязательств заемщика перед банком. Таким образом собственник получает квартиру с обременением.
Обременение применительно к объекту недвижимости – это ограничение прав владельца. Как рассказали в пресс-службе Совкомбанка, собственник ипотечной квартиры не может ее продать, подарить, обменять, внести ее в качестве вклада/паевого взноса в имущество товарищества/общества/кооператива без письменного согласия банка.
В такой квартире нельзя выделить долю без согласия залогодержателя, а также перевести ее в нежилое помещение, дополняет Оксана Матюшенко, руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка.
В договоре залога/закладной есть положение о том, что без письменного разрешения банка собственник не может обременять предмет ипотеки любыми правами третьих лиц. Речь идет об аренде, вселении и регистрации в жилом помещении, передаче в последующий залог и так далее. Пока обременение с квартиры не снято, с ней нельзя совершать какие-либо действия, кроме прямого проживания.
Данные об обременении объектов недвижимости находятся в базе Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), которая доступна любому лицу.
Что будет, если не снять обременение с квартиры?
Опрометчиво полагать, что снятие обременения после погашения ипотеки является необязательным действием. Не снятие обременения сохраняет различные ограничения, связанные с распоряжением с недвижимостью.
Кроме того, обратившись с данным заявлением в Росреестр спустя продолжительное время, процедура снятия обременения будет осуществляться намного дольше.
Не сняв обременение, Вы не сможете продать жилье, сдать его в аренду, прописать новых жильцов.
Это вовсе не означает, что следует в тот же день, когда Вы погасите ипотеку, бежать в МФЦ или Росреестр. Но проблемы в дальнейшем могут возникнуть, если банк спустя несколько лет лишится лицензии и ликвидируется. В этой ситуации собрать полный пакет документов для снятия обременения будет, мягко говоря, очень непросто.
Объект ипотечного кредитования всегда находится в залоге у кредитного учреждения. В момент полного погашения задолженности по ипотечному договору недвижимость переходит в полное и безграничное распоряжение к собственнику жилья. Но для формального оформления этой процедуры, требуется обращение в Росреестр.
В целом, процедура занимает совсем немного времени, стоит она недорого, и лучше осуществить ее как можно раньше после выплаты ипотечного кредита.
Последовательность действий
Как и весь процесс получения и обслуживания ипотеки, завершающая стадия – снятие обременения – регулируется федеральным законодательством (законом об ипотечном кредитовании).
Причины отказа и пути решения проблем
Иногда заемщики сталкиваются с ситуацией, когда из Росреестра приходит отказ в оказании услуги по погашению записи об ипотеке.
Причины вынесения такого решения могут быть самые разные, например:
- представление неполного пакета документов;
- ошибки, допущенные при составлении заявления;
- отсутствие нотариальной доверенности (если от лица владельца квартиры выступает другой человек);
- предоставление недостоверных сведений;
- погашение ипотечного кредита не в полном размере;
- отсутствие в закладной пометки банка о том, что задолженность по кредиту полностью аннулирована и т.д.
Распространенные причины отказа в снятии обременения
Если условия погашения обременения выполнены, кредит полностью погашен, то обременение снимают без проблем. Однако случаются и отказы регистраторов по ряду причин:
- Закладная не представлена или оформлена некорректно — отсутствуют необходимые записи, печати или штампы. Для решения этой проблемы необходимо повторно обратиться в банк и проконтролировать, чтобы закладную оформили правильно. С полученной закладной можно вновь подавать заявление о снятии обременения.
- Не подтверждены полномочия заявителя, если заявление подписывал представитель по доверенности. Доверенность должна быть оформлена у нотариуса на специальном бланке, а срок ее действия не должен истечь, а в числе полномочий должно быть прямо прописано право снимать обременения. Чтобы исправить ситуацию, нужно переоформить доверенность либо обратиться с заявлением лично.
В числе причин может быть и любое другое обстоятельство, мешающее регистратору проверить законность снятия залога. После его устранения следует подать документы повторно.
Особая ситуация возникает, если погасили ипотеку в Сбербанке. Процедура, как снять обременение, в этом банке теперь не требует участия заемщика, всё делается автоматически. Однако контролировать работу системы обязательно. Собственнику должны прийти два СМС: о начале процедуры погашения залога и об окончании. Если хотя бы одно сообщение не пришло, обратитесь с колл-центр банка и решайте проблему.