Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сервис внутреннего рефинансирования военной ипотеки запущен ПСБ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Отзывы заемщиков позволяют сделать вывод о том, что с помощью рефинансирования военной ипотеки перекредитовать жилищный займ на более выгодных условиях. Услугу предоставляют многие банки – Россельхозбанк, Открытие, Промсвязьбанк, Газпромбанк, банк Россия. Средняя процентная ставка по кредиту составляет 8-8,5%.
Порядок рефинансирования военной ипотеки отличается от обычной процедуры двумя особенностями.
Во-первых, перекредитование нужно согласовать с Росвоенипотекой. Эта организация контролирует использование денежных средств, выделяемых для содействия в деле обеспечения жильем лиц, выполняющих служебные обязанности по защите страны. Больших затруднений эта процедура не вызывает.
Во-вторых, каждый участник программы имеет право на отсрочку уплаты процентов. Это – льгота, которой есть смысл воспользоваться.
Действуют и ограничения:
- Государственная помощь должна быть начислена ранее, чем заемщик по военной ипотеке обратился с просьбой о рефинансировании.
- Участник программы военной ипотеки часть задолженности выплатил самостоятельно.
Если обобщить смысл этих условий, то получится, что клиент получил положенные ему средства, но, кроме них, тратит и собственные деньги на приобретение жилья. Эти обстоятельства характеризуют его как ответственного плательщика.
Преимущества рефинансирования
Основные плюсы рефинансирования военной ипотеки:
- Уменьшается процентная ставка по кредиту. Если вы брали ипотеку в 2015-2016 годах, снижение ставки будет особенно ощутимым.
- Полностью погашается старый кредит, и все начинается как бы с чистого листа, при этом, разумеется, то, что вы уже погасили, уменьшит сумму нового кредита.
- Увеличивается срок кредитования и уменьшается за счет этого ежемесячный платеж дополнительно к снижению суммы процентов. Например, если вы оформили ипотеку в 2015 году на 10 лет, а в 2019 году заключили новый кредитный договор на тот же срок, то общий срок кредитования составит фактически 14 лет.
- Можно сменить банк-кредитор, если что-то в старой кредитной организации вас не устраивает.
Указанные преимущества – условная модель. Чтобы узнать, сможете ли вы их получить, какие будут в реальности выгоды, нужно анализировать конкретную ситуацию:
- Состояние текущего кредита. Когда он оформлен, на каких условиях, сколько осталось платить по нему, какова сумма основного долга и сумма процентов, в каком режиме вы платите (согласно графику, с просрочками, с опережением графика) и другие частные нюансы.
- Условия рефинансирования. Срок нового кредита, процентная ставка, сумма кредита (только на погашение старой ипотеки или больше), система погашения кредита (аннуитетная или дифференцированная) и другие условия.
Рефинансирование для военных под меньший процент
Обновление займа под меньшую кредитную ставку осуществляется в том же финансовом учреждении. Этот процесс имеет и другое название – рекрутизация договора.
Если сохраняются сроки выплат и уменьшается процентная ставка в конце займа выплаты не будут уменьшены. К рефинансированию приходят, если нет возможности оплачивать регулярный платеж по другим условиям.
Рекрутизацию производят после того, как будет написано заявление и поступит решение от главы банка. В обращении к банку указываются следующие данные:
- Пожелания касательно изменений платежа;
- Информация, подтверждающая отсутствие возможности оплаты имеющегося долга. Для этого подаются документы в виде справок.
Немногие банковские клиенты согласны на рефинансирование ипотеки и переоформление документов для незначительного уменьшения процента. Будет собрано большое количество документов и одобрение возможно только в 70% случаев.
Возможные причины отказа
Несмотря на то, что долг выплачивается за счет государственных средств, банк может отказать в рефинансировании военной ипотеки.
Отрицательное решение принимается по ряду факторов:
- Наличие просрочек по действующей ссуде.
- Возраст, приближающийся к 50 годам. Срок предоставления рефинансирования военной ипотеки ограничен сроком окончания службы.
Случаются ситуации, когда банк одобряет сумму ипотеки, но принимает отрицательное решение по квартире. Отказ может быть вызван:
- Наличием незарегистрированных перепланировок.
- Проведением перепланировки, которую невозможно узаконить – демонтаж части несущих стен, перенос мокрой точки. Оценщик при составлении отчета указывает стоимость узаконивания или делает отметку о невозможности регистрации. Для получения одобрения замечания нужно устранить.
- Ошибки в регистрационных документах.
Сколько стоит рефинансирование военной ипотеки
Сама процедура бесплатна — комиссии за перекредитование запрещено взимать с 2011 г. Однако в процессе оформления могут возникнуть сопутствующие расходы на дополнительные услуги. В большинстве своем они связаны со сбором справок и прочих бумаг, а также регистрационными действиями.
Возможные расходы при оформлении перекредитования:
|
Вид расходов |
Ориентировочная стоимость |
|
Отчет об оценке квартиры |
3 500–5 000 руб. |
|
Госпошлина за регистрацию ипотеки |
1 000 руб. |
|
Нотариальное удостоверение документов |
по установленным тарифам |
|
Имущественное страхование (переоформление) |
0,1–0,7% тариф + полис 100–150 руб. |
|
Получение технического паспорта квартиры |
2 400 руб. |
Минимальная стоимость оформления услуги составляет около 4 500 руб. плюс расходы на страховку. В остальном издержки будут зависеть от требований банка по предоставлению заверенных копий, технической документации.
Процедура рефинансирования военной ипотеки
Рефинансирование военной ипотеки с государственной поддержкой в 2022 году осуществляется по следующему алгоритму:
- Выбор банковского учреждения с наиболее выгодными условиями перекредитования жилищных займов, в т.ч. военной ипотеки;
- Подготовка необходимых бумаг для перекредитования, подача их вместе с заполненной анкетой-заявкой банку-кредитору на рассмотрение;
- Ожидание ответа. Финансовое учреждение может принимать решение в течение 2-х рабочих недель;
- Если финучреждение одобрило заявку на рефинансирование военной ипотеки, оформляется кредитный договор, заемные средства переводятся предыдущему кредитору для полного погашения действующей задолженности;
- После перечисления денежных средств между банками осуществляется процедура переоформления залогового имущества;
- Все копии документов, которые использовались для проведения процедуры перекредитования, направляются в Росвоенипотеку, т.к. ипотечное имущество находится в залоге и у данной организации.
Прежде, чем начать сбор документов на перекредитование, нужно узнать условия различных финансовых организаций, кредитные ставки и стоимость оформления документов. В некоторых случаях требуется первоначальный взнос от 10 до 30%.
Важно! Сравните кредитные ставки в разных банках. Иногда разница настолько мала, что не покрывает расходов на переоформление.
Специалисты советуют обязательно перекредитоваться тем, чья ипотека была оформлена с «плавающей» процентной ставкой. После оформления всех документов она станет фиксированной.
В рефинансировании кредитов могут нуждаться военнослужащие, уволенные в запас по собственному желанию. На них не распространяется действие законов о НИС, и своевременное погашение долга становится практически невыполнимой задачей.
Если военнослужащий сделал вывод о необходимости воспользоваться услугами финансового учреждения по перекредитованию, с целью уменьшения процентной ставки или ежемесячных платежей, он может подать заявку в свой или любой другой банк.
Сделать это можно двумя способами:
- При личном посещении отделения кредитной организации.
- Онлайн, через интернет.
Работники банка дают заемщику полный список документов, необходимых для рефинансирования военной ипотеки, которые он должен предоставить в ближайшее время для заключения нового договора. К нему относятся:
- паспорт гражданина РФ;
- оформленное заявление;
- свидетельство участника НИС более трех лет давности;
- документы на покупаемую недвижимость – технический паспорт, домовая книга, выписка из ЕГРН;
- свидетельство СНИЛС;
- справка установленной формы о ежемесячных доходах.
Онлайн-заявку можно подать, не выходя из дома. На соответствующей странице официального сайта банка нужно заполнить специальное окно для создания личного кабинета, куда вносятся данные:
- фамилия, имя, отчество заемщика;
- год его рождения;
- телефонный номер;
- адрес электронной почты.
В другой форме уточняют:
- цель кредита;
- цена недвижимости;
- начальный взнос;
- срок возврата долга.
В случае возникновения вопросов, обращаются в чат к онлайн-консультанту, который разъяснит, какие документы нужны для рефинансирования военной ипотеки, и даст советы о дальнейших действиях. Ответ приходит незамедлительно.
Страхование военной ипотеки
Банк стремится оградить себя от любых рисков при выдаче денег заемщикам, поэтому в обязательном порядке оформляет страховку при заключении договора жилищного займа. Страховщики подключаются к сделке после одобрения кредита банком. Приобретаемая недвижимость страхуется от всего, что может нанести ей вред, включая повреждения конструкции.
Общая сумма страховки зависит не только от дохода клиента, но и от его пола, возраста, категории жилья и не только.
Заемщик должен будет выплачивать компании ежегодный взнос либо одномоментно оплатить всю сумму. Важно учесть, что в случае наступления страховой ситуации возмещение получит не владелец квартиры, а финансовое учреждение. Так как именно оно накладывает обременение на жилье.
Подробнее о страховании при перекредитовании ипотеки читайте здесь.
Перевод ипотеки в другой банк
С конца 2017 года появилась возможность рефинансировать кредит и в другом банковском учреждении. Долг может появиться, если период займа больше службы, военный решил уволиться ранее срока, или осуществляется перерасчет графика платежей. При перекредитовании в другом банке долг по кредитному договору в первоначальном банке полностью погашается за счет получения кредита в другом учреждении.
Таким образом, обязанности по выплате кредита у заемщика возникают перед другим кредитором. Среди проблем, которые могут возникнуть в связи с этим, выделяют такие:
- имущество находится в собственности Росвоенипотеки, поэтому без данной инстанции операцию выполнить невозможно;
- если военнослужащий при этом продолжает нести службу, то часть средств, как и прежде, компенсируется ему за счет государства.
Легче всего оформление происходит в том случае, когда служащий уволился, и остаток долга ему предстоит выплачивать самостоятельно. Тогда процедура осуществляется в стандартном режиме.
Как производится перекредитование
Переоформление действующей ипотеки влечет за собой изменение одного или нескольких параметров кредита. В зависимости от того, какую цель преследует заемщик, выделяют следующие варианты перекредитации:
- снижение процентной ставки путем оформления нового кредита в другом банке;
- уменьшение срока платежей (если у клиента есть возможность выплатить кредит раньше срока и, таким образом, избежать последствий отмены индексации);
- продление срока кредитования (позволит уменьшить ежемесячный платеж);
- получение отсрочки по уплате долга или предоставление льготного периода без начисления процентов (этот вариант возможен только при оформлении реструктуризации, если у заемщика возникли обоснованные финансовые трудности).
Общее перекредитование
Если военный уже завершил свою службу, то рефинансировать военную ипотеку описанным выше способом не удастся. После увольнения военнослужащий самостоятельно погашает задолженность по ипотеке. При этом он имеет право ее рефинансировать на общих основаниях в любом банковском учреждении, которое предоставляет такую возможность.
Выгодные условия перекредитования предлагают следующие банки:
Рефинансирование действующей военной ипотеки – это относительно новый кредитный продукт, который во многих банках находится еще на этапе внедрения. Схема переоформления подобных кредитов на сегодняшний день согласована и реализована только в ПАО «Банк Зенит».
Проценты по ипотечному кредиту значительно выше существующих ставок? Рефинансирование позволит перекредитовать военную ипотеку под меньший процент, уменьшить срок её погашения и сократить размер переплаты.
Рефинансирование применяется для кредитов, взятых в сторонних банках при наличии минимального остатка выплат по условиям кредитной организации. При данной операции учитывается текущий размер 1/12 части целевого жилищного займа, по которой рассчитывается ежемесячный платёж.
Мнение эксперта
Кузьмин Сергей Ярославович
Адвокат с 8-летним стажем. Специализируется в области гражданского права. Эксперт в области права.
Программы перекредитования сегодня предоставляет военнослужащим целый ряд банков-партнёров ФГКУ «Росвоенипотека». Условия во всех кредитных организациях отличаются, и выбирать следует исходя из индивидуальных обстоятельств.
К примеру, иногда военным приходится делать выбор в пользу большей суммы кредитования при менее выгодной ставке для того, чтобы перекредитование покрыло весь остаток по старому кредиту.
Отдельные условия предоставляются по рефинансированию в соответствии со ставкой «Семейной ипотеки». Перекредитование выполняется на условиях субсидированной льготной ставки для кредитов военнослужащих, соответствующих условиям программы.
Второй или последующий ребёнок у участника НИС должен родиться после 1 января 2021 года, квартира должна быть приобретена в готовой или строящейся новостройке, аккредитованной по ВИ.
Чем выше остаток по кредиту и меньше ставка рефинансирования, тем выгоднее перекредитование для военнослужащего. К примеру, о перекредитовании стоит задуматься, если разница между действующей и новой ставкой от 1%, остаток выплаты 1,5 млн рублей и выше.
Для того чтобы выяснить точную цифру выгоды необходимо рассчитать на онлайн-калькуляторе срок и объём выплаты для действующего и будущего кредитов. Для этого необходим остаток задолженности, старая и новая ставки, а также возраст военнослужащего.
Большинство банков ведёт расчёт ипотеки до достижения заёмщиком 50 лет, поэтому размер одобренной суммы может оказаться меньше требуемых средств.
Разница между расчётными данными будет показывать, насколько меньше стал срок погашения остатка по ипотеке, и стоит ли начинать процедуру перекредитования. Расчёт рефинансирования военной ипотеки на онлайн-калькуляторе является ориентировочным, точные цифры предоставляют банки при непосредственном обращении заёмщика.
Особенности программы кредитования
Основной покупки жилья военными является накопительно-ипотечная система, основанная еще в 2005 году. В прошлом году сумма годового накопления составляла порядка 260 тысяч рублей, а стаж участия в программе должен был быть не менее трех полных лет. Средства, которые были накоплены в программе, являются основой для первого взноса при покупке жилой площади в ипотеку.
Когда военнослужащий приобретает квартиру, она остается в залоге не только у банка, как в случае с гражданскими лицами, но и у курирующей организации – Росвоенипотеки. Функция этой службы заключается в сертификации военных, желающих принять участие в программе накопления или воспользоваться ею. Именно она будет плательщиком 1/12 части накопления каждый месяц в счет ипотеки. Сегодня эта сумма равна 21666 рублям. Простыми словами, столько средств оплачивает Росвоенипотека, а если требуется больший платеж, разница выплачивается заемщиком.
Увольнение со службы и рефинансирование
Если гражданин покидает армию по каким-то причинам, то судьба ипотеки будет зависеть именно от них.
Не нужно будет возмещать государственные затраты после 20 лет службы, либо после 10, но с признанием негодным к продолжению службы медиками. Однако остаток придется доплатить самостоятельно.
Если стажа службы не хватает, то средства подлежат возврату, но без процента. Сумма разбивается на срок до 10 лет.
Критичным будет считаться увольнение по следующим причинам:
- лишение звания;
- лишение свободы;
- лишение права занимать должность;
- потеря гражданства либо получение гражданства другой страны;
- обнаружение наркотиков или психотропных препаратов в крови, либо связанные с ними правонарушения.
Эти причины ведут к тому, что придется рассчитаться с государством полностью, еще и выплатить проценты.
В любом случае бывшие военные имеют право на рефинансирование военной ипотеки под меньший процент, как гражданские лица, вне зависимости от условий увольнения.