Страховое мошенничество: виды, ответственность, методы борьбы

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховое мошенничество: виды, ответственность, методы борьбы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Когда человеку необходим страховой полис, он, в большинстве случаев, начинает искать варианты подешевле, чтобы не переплачивать за услугу. На это и рассчитывают злоумышленники. Они размещают рекламу в интернете и продают доверчивым гражданам фальшивые документы.

Как мошенники обманывают граждан

Перечислим, какие полисы чаще всего подделывают страховые мошенники:

• КАСКО и ОСАГО;
• страхование жизни и здоровья;
• страхование недвижимости.

Если наступит страховой случай, клиенту не выплатят компенсацию. Идти в суд можно, но бесполезно: такие компании нигде не зарегистрированы и даже не имеют постоянного офиса.

ПРИМЕР:

Игорь оформил ипотеку и, согласно договору, застраховал свою новую «трешку» в первой попавшейся организации. Мужчина был шокирован, когда ему позвонили из банка и заявили, что полис фальшивый. За попытку обмануть кредитора клиенту теперь грозит расторжение договора и, соответственно, выселение из квартиры. У финансовой организации, выдавшей целевую ссуду, есть такие полномочия. Игорю пришлось потратить много времени и денег для доказательства своей непричастности в суде. Впоследствии заемщик страховал недвижимость исключительно в проверенных организациях с хорошей репутацией.

Как распознать мошенников

Злоумышленников часто можно встретить там, где человеку нужно срочно оформить страховой полис: рядом с офисами банков или отделениями ГИБДД. Но больше всего мошенников в интернете. Они создают сайт, который внешне почти неотличим от официального ресурса настоящей страховой компании, запускают рекламу и собирают деньги с доверчивых граждан.

СПРАВКА:

Прежде чем покупать полис в интернете, проверьте дату создания сайта. Портал появился несколько дней или недель назад? Высока вероятность нарваться на мошенников.

Все страховые компании входят в реестр Центробанка. Поэтому обязательно проверьте наличие лицензии. Сверьте документ с данными госрегулятора. Если хоть один символ не совпадает, откажитесь от сделки.

Распространенность мошенничества как преступления

Мошенничество является одним из самых распространенных видов преступлений, совершаемых на территории России, уступая в количественном выражении лишь краже. Так, из 1 167 100 зарегистрированных в России преступлений за период с января по июль 2022 года доля мошеннических составов превысила 16,5 % (192 988 преступных деяний).

При столь большом количестве совершенных преступлений в виде мошенничества, правоохранительным органам удается раскрыть не более трети преступных деяний. Кроме того, еще меньше уголовных дел по мошенничеству доходит до суда – порядка 1/7 от всех возбужденных уголовных дел. Связано это как с проблемами в установлении виновных лиц по отдельным видам мошенничеств (например, по мошенничествам с использованием электронных средств платежа), так и с тем, что ст. 159 УК РФ зачастую незаконно используется для решения гражданских споров и конфликтов в предпринимательской сфере.

Распространенность уголовных дел по мошенничеству уже давно привела к тому, что любой адвокат, хотя бы пару лет активно оказывающий правовую помощь в сфере уголовного судопроизводства, обязательно имеет опыт работы по соответствующим статьям уголовного закона, а именно по ст. 159, ст.ст. 159.1-159.3, ст.ст. 159.5-159.6 УК РФ. Что же такое мошенничество как преступление и на что следует обратить внимание при защите от предъявленного обвинения по указанным статьям?

Общеуголовное мошенничество

Ответственность за общеуголовное мошенничество предусмотрена частями 1, 2, 3, 4 ст. 159 УК РФ. Именно по данным частям ст. 159 УК РФ возбуждается подавляющее большинство уголовных дел по мошенничеству (свыше 92 % за первое полугодие 2022 года).

По ч. 1 ст. 159 УК РФ ответственность наступает при сумме похищенного более 2 500 рублей, при этом верхний предел ограничен значительным размером.

По ч. 2 ст. 159 УК РФ уголовная ответственность наступает при совершении преступления группой лиц, а также при значительном размере ущерба, причиненного гражданину, который не может быть менее 5 000 рублей, и до 250 000 рублей.

По ч. 3 ст. 159 УК РФ уголовная ответственность наступает при совершении преступления с использованием служебного положения, а также при крупном размере похищенного (от 250 000 рублей до 1 000 000 рублей).

По ч. 4 ст. 159 УК РФ уголовная ответственность наступает за совершение мошенничества в особо крупном размере (свыше 1 000 000 рублей), организованной группой или за мошенничество, сопряжённое с лишением гражданина права пользования жилым помещением.

Невозврат денег, переданных в долг: мошенничество или нет?

Граждане России достаточно часто вступают друг с другом в долговые отношения. После того, как должник отказывается вернуть полученные деньги или уклоняется от их возвращения, кредитор обращается в суд с исковым требованием и получает решение, которое далеко не всегда удается исполнить в связи с отсутствием у должника доходов и имущества, на которое может быть обращено взыскание. В подобных случаях, а также в случаях, когда у кредитора отсутствуют документы, подтверждающие передачу денег в долг, последний задумывается об обращении с заявлением в правоохранительные органы с тем, чтобы использовать доказательства и процессуальные решения, вынесенные по уголовному делу, для доказывания факта долговых отношений в гражданском суде, а также для оказания давления на кредитора с тем, чтобы под угрозой осуждения заставить его вернуть полученное.

В описанных случаях граждане, которым не вернули денежные средства, совершенно справедливо считают себя обманутыми и на этом основании полагают, что в отношении них совершенно мошенничество.

Между тем, не любой обман является мошенничеством; как мы указали в начале статьи, обман при мошенничестве выступает лишь способом совершения преступления, а для квалификации действий виновного как преступных по ст. 159 УК РФ необходимо прежде всего установление факта хищения. Только после того, как можно будет определить наличие в деянии всех признаков хищения, следует переходить к определению факта наличия обмана.

В этом плане ключевым критерием для отграничения мошеннических действий от гражданско-правового нарушения обязанности вернуть полученные деньги в долг является установление того, когда именно виновный решил не отдавать деньги: до или после их получения? Так, Верховный Суд России в постановлении Пленума №48 от 30.11.2017г. указал, что «содеянное следует квалифицировать как мошенничество, если умысел, направленный на хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество, возник у лица до получения чужого имущества или права на него»; «о наличии такого умысла могут свидетельствовать, в частности, заведомое отсутствие у лица реальной возможности исполнить обязательство в соответствии с условиями договора, использование лицом при заключении договора поддельных документов, в том числе документов, удостоверяющих личность, уставных документов, гарантийных писем, справок, сокрытие лицом информации о наличии задолженностей и залогов имущества, распоряжение полученным имуществом в личных целях вопреки условиям договора и другие»; «в каждом конкретном случае необходимо с учетом всех обстоятельств дела установить, что лицо заведомо не намеревалось исполнять свои обязательства».

Проще говоря, для оценки действий должника как мошеннических мы должны «заглянуть ему в голову», чтобы понять, хотел ли должник обмануть и не вернуть деньги или иное имущество, когда обратился с просьбой о получении их в долг. Сделать это в действительности, разумеется, нельзя, поэтому все выводы будут строиться на оценке показаний самого должника, а также на оценке иных фактических обстоятельств дела. К примеру, подарком для следователя или дознавателя (в отсутствие иных доказательств) будет признание должника в том, что он при получении денег и не собирался возвращать полученное. В то же время признание не будет иметь какого-либо решающего значения в случае, когда должник занимает крупную денежную сумму для открытия бизнеса в виде сети магазинов, однако по прошествии времени не только не открывает ни одного магазина, но также и не делает каких-либо шагов в этом направлении (регистрация организации, наем сотрудников, изучение рынка и пр.), вдобавок не имея для открытия такого бизнеса ни познаний, ни какого-либо минимального опыта.

Наказание за преступление по статье 159.5 УК РФ

Уголовная ответственность наступает, если в действии содержатся признаки состава преступления, предусмотренного статьей 159.5 УК РФ. Чтобы злоумышленники были привлечены к уголовной ответственности, минимальная сумма причиненного материального ущерба должне превышать 2500 рублей. В дальнейшем размер ущерба может определяться как:

• Значительный – от 5000 рублей.
• Крупный – полтора миллиона рублей.
• Особо крупный – 6 миллионов и свыше.

Наказание зависит от того, при каких обстоятельствах совершено преступление. У статьи 159.5 предусмотрены 4 части, ответственность по каждой из них отличается:

• По части 1 (преступление совершено лицом старше 16 лет) – штраф до 120 тысяч рублей или в размере годичного дохода, исправительные работы до 1 года или ограничение свободы до 2 лет.
• По части 2 (преступление совершено группой лиц по предварительному сговору или в случае причинения значительного ущерба потерпевшему) – штраф до 300 000 рублей или в размере дохода за 2 года, исправительные работы до 2 лет, лишение свободы до 5 лет.
• По части 3 (преступление, совершенное с использованием служебного положения или причинившее потерпевшему крупный ущерб) – штраф от 100 до 500 тысяч рублей или доход за 1-3 года, лишение свободы сроком до 6 лет со штрафом до 80 тысяч рублей.
• По части 4 (совершение преступления организованной группой лиц с нанесением ущерба в особо крупном размере) – лишение свободы сроком до 10 лет со штрафом до миллиона рублей.

Страховая деятельность в России регулируется законом “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 27.11.1992 №4015-1. Лица, которые умышленно нарушают предписания законодательного акта, несут ответственность по ст. 159 УК РФ, которая предусматривает не только штрафные санкции, но и лишение свободы сроком до 10 лет.

Отдельные виды страховых услуг регулируются конкретными законодательными актами, среди которых законы:

1. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 №40-ФЗ – полисы ОСАГО.
2. «Об обязательном медицинском страховании» от 29.11.2010 №326-ФЗ – ОМС.
3. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ

Попытки нарушить закон сулят мошенникам неприятности, от штрафа до лишения свободы.

Чтобы уберечь себя от мошенничества в страховой сфере, следует:

• Со стороны клиентов – отказаться от участия в сомнительных сделках. К ним относятся любые договоры, которые предполагают оформление по подложным документам и с использованием устаревших, ложных данных. Если страхователь обнаружил, что по незнанию стал жертвой обмана, рекомендуется как можно скорее заявить об этом в страховую компанию.
• Со стороны страховых компаний – на стадии оформления документов проверять все данные и справки, представляемые покупателями полисов. Страхового мошенничества можно избежать, если на этапе знакомства с аферистами избежать попытки заключить договор обманным путем.

Клиенты, которые ранее были уличены в мошенничестве в страховании, вряд ли смогут вновь заслужить доверие финансовой организации. То же относится и к юр.лицу: информация о компаниях, использующих преступные схемы, быстро распространяется на рынке страхования РФ. Испорченная репутация в большинстве случаев означает крах бизнеса страховщика, особенно если это касается региональных фирм.

Мошенничество в страховании. ДТП по сценарию. Преступные схемы…

Юридические консультации по страховым вопросам, ДТП, автомобильным и имущественным вопросам вопросам. Ежедневно с 9.00 до 21.00

Мошенничество в страховании является наиболее актуальной проблемой в сфере страхования. Оно наносит урон не только финансам конкретной компании, но и имеет негативные последствия для простых страхователей.

• Мошенничество в сфере страхования приобрело просто грандиозные размеры, мошенничают все!
• И страховые компании, и сотрудники страховых компаний, и страхователи, да и 3-и лица не гнушаются «нагреть на этом руки»
• Преступления в этой сфере обладают повышенной общественной опасностью, поскольку затрудняют или блокируют выполнение его основных задач, ЗАЩИТУ СТРАХОВАТЕЛЯ и его интересов.
• Традиционно наиболее активны страховые мошенники авто, имущества, а также в ипотечном сегменте.

• Объект мошенничества – общественные отношения в сфере страхования, то есть защита прав физических и юридических лиц за счет страхового фонда в случае страхового события. Предметом данных отношений считается любое имущество, в том числе денежные средства, которыми распоряжается страховщик и на которые незаконно претендует виновное лицо.Иногда предметом являются не деньги, а конкретный объект, если условиями договора предусмотрена не выдача компенсации при наступлении страхового случая, а замена выплаты имуществом, стоимость которого равна размеры компенсации.
• Объективная сторона – хищение имущества, то есть деяние виновника, вследствие которого совершается присвоение чужой собственности; последствия и связи при хищении и причинении ущерба владельцу; обман касательно наступления страхового события, а значит размера выплаты.
• Субъект – физическое лицо в здравом уме не младше 16 лет (обязательно наличие действующего договора).
• Субъективная сторона – вина субъекта, то есть умышленное деяние с целью присвоить собственность другого лица. Виновник с корыстной целью стремится распоряжаться либо присвоить чужое имущество, осознавая при этом незаконность своих действий и последствия.

Проблемы борьбы со страховым мошенничеством и возможные меры противодействия

В процессе анализа подозрительных страховых случаев работниками страховых компаний был выявлен ряд признаков, прямо или косвенно свидетельствующих о возможной инсценировке или подготовке страховых случаев со стороны недобросовестных страхователей, позволяющих с определенной долей вероятности отнести тот или иной случай к возможному мошенничеству. В частности, можно предположить, что страхователь становится заинтересован в наступлении страхового случая, если:

• — отсутствует интерес в обеспечении сохранности объекта страхования;
• — имеются факты, подтверждающие неудовлетворительное материальное положение страхователя (наличие невозвращенных долгов, ссуд, кредитов) и т. д.

Помимо этого, можно выделить еще целый ряд признаков, с определенной долей вероятности указывающих на возможность обмана со стороны страхователя, когда:

• — клиент любыми средствами пытается заключить договор страхования без предварительного осмотра имущества;
• — имеется явное несоответствие социального статуса страхователя и стоимости страхуемого имущества (как правило, характерно для развитых стран);
• — отсутствуют телесные повреждения водителя и пассажиров при значительных механических повреждениях транспортного средства при ДТП;
• — потенциальному клиенту уже было отказано в продлении договора страхования в другой страховой компании и т. д.

Несмотря на перечисленные наработки, реальных успехов в борьбе со страховым мошенничеством так и не достигнуто не только в России, но и в других странах. Объективными причинами недостаточно высокого уровня противодействия страховому мошенничеству, а также повышенного уровня латентное данных преступлений являются следующие:

• 1. В российском законодательстве отсутствует логичная взаимосвязанная система законодательных актов, способствующих раскрытию и доказательству случаев страхового мошенничества.
• 2. Необходимы большие затраты па выявление и расследование фактов мошенничества, которые зачастую превышают предполагаемые выплаты. Поэтому страховой компании иногда дешевле произвести выплату по сомнительному страховому случаю, чем доказывать это в суде.
• 3. Расследование и обнародование фактов мошенничества встречает противодействие со стороны самих страховых компаний. Страховщики избегают негативной рекламы в средствах массовой информации, так как освещение одного или двух сомнительных страховых случаев может отпугнуть часть клиентов и отрицательно сказаться па имидже организации.
• 4. Страхование в настоящий момент перестало быть только привилегией высших социальных слоев населения, в страховые отношения вовлекаются самые разные лица, в том числе и потенциальные мошенники.

Правоприменительная практика в России также вносит свой вклад в рост страхового мошенничества, так как подавляющее большинство решений судов принимается в пользу страхователей.

Подобная ситуация отрицательным образом сказывается па желании страховых компаний противодействовать страховому мошенничеству, используя легальные методы борьбы. Страховщику гораздо проще оплатить сомнительное страховое возмещение, чем надеяться на положительное решение спорного вопроса в суде.

При этом понесенные расходы, в конечном счете, можно переложить на плечи страхователей в виде более высоких страховых тарифов.

В связи со сложившейся ситуацией назрела необходимость использования целого ряда мер по предотвращению и борьбе с мошенничеством в сфере страхования. В качестве таких мер можно предложить следующее:

• 1. На уровне отдельной страховой компании:
  • — соответствующим образом организовать работу и контроль за страховыми агентами, проводя их инструктирование по правилам заключения договора страхования и приемам выявления потенциальных мошенников;
  • — ввести в Правила страхования пункт об ответственности за совершение мошеннических действий, предполагающий возможность расторжения договора или отказа в выплате;
  • — разработать типовые правила обязательного осмотра и документирования имущества, подлежащего страхованию;
  • — проводить обязательный осмотр и оценку объекта страхования сертифицированными специалистами-сюрвейерами;
  • — ввести в практику оценку характера и размера ущерба сертифицированными специалистами лос-аджастерами;
  • — для получения своевременной и полноценной информации наладить падежные контакты между службами безопасности страховых компаний и следующими организациями: городскими и сельскими больницами и травматологическими пунктами; психоневрологическими и наркотическими диспансерами; бюро судебно-медицинской экспертизы; таможней; управлениями и отделами государственной противопожарной службы; частными экспертными бюро и т.д.
• 2. На уровне государства:
  • — создать специализированные с ограниченным доступом базы данных, содержащие информацию о заключенных договорах страхования и объектах страхования; всех страховых случаях; мотивированных отказах в выплате; фактах мошеннических действий при страховании; распространенных способах мошенничества; недобросовестных страхователях, страховых агентах и должностных лицах, подозреваемых в причастности к страховому мошенничеству;
  • — предусмотреть в соответствующих законодательных актах обязанность работников органов внутренних дел оказывать содействие работникам служб безопасности страховых компаний в расследовании фактов страхового мошенничества;
  • — па государственном уровне разработать и внедрить в практику совместные программы борьбы со страховым мошенничеством с включением в них всех заинтересованных организаций;
  • — совершенствовать гражданское законодательство (в частности гл. 48 ГК РФ) с тем, чтобы у страховщиков было больше возможностей для отказа в выплате при установлении признаков, свидетельствующих о заинтересованности страхователей в наступлении страхового случая и возможном обмане;
  • — ужесточить карательные санкции против мошенников, в частности, добиться введения отдельной статьи в Уголовный кодекс РФ, которая бы определяла страховое мошенничество как уголовно наказуемое преступление;
  • — создать всероссийскую специализированную организацию по борьбе со страховым мошенничеством и организовать ее взаимодействие с аналогичными организациями в других странах.

Развитие страхового бизнеса, а также появление новых видов страхования привели к росту страхового мошенничества практически во всех странах мира. Несмотря па предпринятые действия, пока пи в одной из стран не придуман действительно эффективный способ борьбы с преступлениями в сфере страхования.

Реализация же существующих методов нередко сталкивается с определенными трудностями. Так, например, при внедрении проектов, связанных с обменом информацией между страховыми компаниями, отдельные страховщики обосновывают свое нежелание участвовать в «информационных» проектах законодательными последствиями раскрытия тайны страхования.

Очевидно, что данная проблема должна быть решена па уровне федерального законодательства, тем более что в России уже имеется положительный опыт решения проблемы банковской тайны в вопросах противодействия отмыванию и легализации средств, нажитых преступным путем.

О причинах страхового мошенничества

Многие граждане РФ становятся мошенниками только потому, что им представилась возможность схитрить и увеличить размер итоговых выплат. То есть, страховой случай действительно произошел – он не был подстроен заранее. Но в итоге автомобилист приписывает к тем повреждениям, которые возникли в результате аварии, другие неисправности авто, появившиеся значительно раньше.

Проблема заключается в том, что многие жители нашей страны лояльно относятся к получению неправомерной выгоды. Порядка трети граждан и вовсе не доверяют страховщикам, считая, что те просто занимаются сбором средств с автомобилистов. И когда представляется возможность получить компенсацию, граждане пытаются всячески увеличить размер выплаты.

Выявить и доказать факт махинаций становится сложнее, если в преступную деятельность были вовлечены представители правоохранительных органов, независимые эксперты и сотрудники страховых компаний. Большая часть афер связана с изготовлением поддельных документов, подтасовкой фактов, инсценировкой и т. д.

Сперва, стоит разобраться, какие вообще бывают виды мошенничества в сфере страхования. Классифицировать мошеннические действия можно по-разному и в зависимости от множества критериев:

• В зависимости от того, кто совершает преступление:
  1. Клиент прибегает к мошенничеству по отношению к страховщику;
  2. Мошенничество со стороны страховой компании;
  3. Страховая компания фигурирует в качестве элемента или этапа осуществления аферы;
• В зависимости от того на каком уровне организована афера, выделяют:
  1. «Любительское» мошенничество осуществляется в основном потребителями страховых услуг;
  2. «Профессиональное» мошенничество подразумевает существование продуманной схемы, где фигурирует структура преступного сообщества.

Таким образом, можно выделить 4 вида мошенничества в сфере страхования:

1. Прямое мошенничество, к примеру, постановочный страховой случай;
2. Косвенное мошенничество, когда обстоятельства можно считать фактическими, но сумма выплаты завышается, по причине искажения данных;
3. Внешнее мошенничество, осуществляется заявителем или третьим лицом в рамках разбирательства по страховому случаю;
4. Внутреннее мошенничество, подразумевает участие в афере сотрудников СК.

Наиболее часто встречающиеся мошеннические схемы, хоть и существуют довольно давно, но совершенствуются находчивыми махинаторами ежедневно по всему миру. Давайте разберёмся, какие аферы можно встретить в современном мире, в сфере страхования.

Классификация Видов Мошенничества В Страховании

Сам факт заключения договора с более чем сомнительным наличием страхового интереса у страхователя уже должен настораживать страховщика. К сожалению, в силу особенностей страховой деятельности это сложно проверить на стадии заключения договора, да и персонал, оформляющий договор (и как правило, получающий с него процентное вознаграждение), не заинтересован в этом. Зато когда происходит страховой случай, страховая компания начинает тщательно расследовать все обстоятельства, и если они позволяют — попытается признать договор недействительным. Возможно, доказывание отсутствия страхового интереса в заключении договора страхования — это очень эффективный метод борьбы с мошенничеством в имущественном страховании, но в личном страховании он не работает, для профилактики такого рода случаев представители страховщика должны четко информировать клиентов о нормах ст. 934, 963 ГК РФ [3] и уголовного законодательства [4] о том, что неправомерные действия не просто наказуемы, но и легко раскрываемы и в любом случае сопровождаются отказом в выплате [5]. На практике страховщик к этому не стремится, поскольку ему важно, чтобы клиент, которого бывает довольно сложно «уговорить», заключил договор и уплатил взнос. Поэтому страховщик, заинтересованный в привлечении клиента, избегает обсуждения подобных вопросов, надеясь, что при наступлении страхового случая он сможет выявить мошенника.

Похожие записи:

• С 1 февраля повысят социальные выплаты: Сколько составит прибавка
• Наследство в вопросах и ответах
• На какие выплаты можно рассчитывать при увольнении?