Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Накопительную пенсию замораживают: ее заменят добровольные накопления». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Единственно правильного ответа на этот вопрос не существует. Каждый должен и может сделать выбор сам. Но выбор должен быть разумный и обдуманный. Для этого необходима информация о том, в чем состоит различие между этими двумя видами пенсий.
Что выбрать – накопительную или страховую пенсию?
Начнем с самых азов. По российским законам работодатель обязан платить в ПФР 22% размера оклада каждого своего работника. Из этой суммы 6%, составляют так называемый солидарный тариф, то есть, идут в бюджет, из которого складываются фиксированные пенсионные государственные выплаты, а 16% — на формирование личной пенсии данного работника.
- Если потенциальный пенсионер выбрал страховой вариант – все 16% остаются на его лицевом счете. О того, сколько средств на нем накопиться до конца трудовой деятельности, будет зависеть размер пенсии.
- Если выбран смешанный тариф – 10% кладется на лицевой счет в ПФР, а остальные 6% — в НПФ или УК (управляющую компанию) для формирования накопительной пенсии.
- Кроме того, накопительную часть пенсии гражданин может дополнительно увеличить самостоятельно. Например, на счет накопительной пенсии можно положить материнский капитал, или просто делать добровольные отчисления в НПФ.
- Но естественно, за счет того, что ежемесячная пенсионная выплата дробится на две части, размер страховой пенсии уменьшается. Ведь в ПФР поступает, при грубом подсчете, на треть меньше средств.
Есть два ключевых момента, отличающих страховую пенсию от накопительной:
- Накопления страховой пенсии ежегодно индексируются государством. То есть, размер страховой пенсии всегда привязан к прожиточному минимуму. Если он возрастает вдвое с момента, когда началось формирование страховой пенсии, выплата станет вдвое больше. Накопительные пенсии не индексируются. То есть, при удачном вложении, сумма прирастает. При неудачном – остается «замороженной». Грубо говоря, если вы вложили в НПФ материнский капитал в 2013 году, когда он составлял около 300 тыс. руб., в 2022 на вашем счету по прежнему лежит 300 000 рублей, хотя сам маткапитал на сегодняшний день составляет уже 450 тысяч. И в 2050 (при неудачной деятельности ПНФ) эта сумма также останется неизменной. То есть, пенсионной пользы от нее будет мало.
- С другой же стороны, если человек формирует только страховую пенсию, а затем умирает, не получив из ПФР и десятой доли того, что ему предполагалось выплатить, эти деньги «пропадают» — просто остаются в бюджете. Остаток накопительной пенсии получают наследники. По закону или по завещанию – это уже на выбор владельца накопительного пенсионного счета.
Размер средств пенсионных накоплений
Он зависит от двух факторов:
- Количества средств на счету
- Выбранного режима выплат
Размер накопительного счета – вещь глубоко индивидуальная, поэтому обсуждать его мы не будем. Что касается режимов, то их предусмотрено три:
- Единовременная выплата
- Срочная выплата
- Бессрочная выплата
Единовременная выплата возможно лишь при определенных условиях:
- Если гражданину не положена страховая пенсия из-за недостатка стажа работы или баллов ИПК
- Если сумма на счету слишком маленькая (менее 5% от установленной)
- При наличии некоторых обстоятельств (в случае получения инвалидности это можно сделать даже раньше, чем наступит пенсионный возраст)
Можно ли отказаться от накопительной части пенсии в 2017 году
Выбор в пользу формирования накопительной пенсии за счет взносов работодателя необходимо было сделать до 2016 года, подав соответствующее заявление в органы ПФР или НПФ. Стоит отметить, что у некоторых граждан автоматически формируется только страховая пенсия . Это некоторые застрахованные лица, которые:
Совет решил заключить контракт на новый продукт, который не отвечает ни на одну из обычных формул пенсионных планов. Это «Бизнес-план социального обеспечения», который на самом деле является коллективным страхованием жизни. Хотя налоговые преимущества и условия такие же, как и в пенсионном плане, они не подлежат государственной регистрации, поэтому вы не можете знать, что инвестируете. В принципе, и как выяснено страхованием работодателя, страховой полис инвестирует в то, что инвестирует весь страховщик, как он есть в балансе страховщика.
Добровольный временный отказ
Как упоминалось выше, требования к начислению пенсии включают в себя необходимое кол-во баллов, напрямую связанное с ее размером.
У человека, который считает, что у него недостаточно баллов для начисления желательной ему пенсии, имеется возможность заработать премиальные баллы, на время отказавшись от ее начисления.
Размер премиальных баллов при отсрочке обращения гражданина за начислением пенсии при достижении пенсионного возраста:
| Отсрочка обращения, лет | Увеличение фиксированной выплаты | Увеличение суммы баллов |
|---|---|---|
| 5 | 36% | 45% |
| 10 | В 2,11 раза | В 2,32 раза |
Трудности перехода или как не потерять доход при смене нпф
В 2021 году основной трудностью для граждан является выбор между некоммерческими организациями, осуществляющими управление накоплениями. Разберем, как отличить успешный фонд от непрофессионального, кому доверить свое будущее. Скачать для просмотра и печати: Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 N 75-ФЗ Тонкости выбора НПФ На рынке услуг гражданам предоставлен широкий выбор финансовых структур, предлагающих позаботиться об их накоплениях на пенсию.
Инфо
При этом с каждым годом создаются новые. Немудрено запутаться среди такого количества НПФ. Специалисты рекомендуют вкладчикам основывать свой выбор на детальном изучении информации об учреждениях. Внимание: у серьезной финансовой структуры должен быть сайт, на котором она регулярно публикует информацию о своей деятельности.
Как перейти из нпф обратно в государственный пенсионный фонд
Если же человек решится на перевод в другой фонд или ПФР по истечении пяти лет – проценты останутся. Как выбрать На сегодняшний день для каждого человека этот вопрос является самым больным, поскольку за год он получает огромное количество предложений от различных фондов. Агентская сеть у каждого НПФ работает просто прекрасно – каждый человек возрастом от 20 лет уже не раз мог контактировать с представителями негосударственных фондов, и теперь почти каждый россиянин отлично осведомлен о том, какие пенсионные реформы проходили в стране. Доверять агентам на тему того, что их фонд является самым лучшим, безусловно, можно, но эту информацию нужно проверять самому. Сегодня в Интернете имеется большое количество сайтов, на которых можно получить необходимую информацию по данному вопросу. Имеется и рейтинг фондов по разным критериям, а также общий рейтинг, который носит характер официального.
Они таковы:
- Поместить накопления можно только в один фонд:
- частный;
- государственный (Пенсионный фонд России).
- С января 2015 года изъятие денег из НПФ осуществляется двумя способами:
- срочным;
- досрочным.
Варианты разнятся выгодами для вкладчика и сроками осуществления операции:
- Первый способ означает, что деньги можно переместить в иную структуру по истечении пяти лет действия договора. То есть если заявление написано вкладчиком в 2021 году, то перевод состоится в 2023. При этом человек не потеряет заработанных дивидендов.
- Если же гражданин решил вывести деньги в иной фонд досрочно, то переместят их в следующем отчетном периоде.
Что получат наследники?
Выплаты, которые смогут получить наследники, зависят от нескольких факторов: была ли назначена пенсия умершему, в каком размере уже были выплачены пенсионные накопления.
Правопреемники умершего получат пенсионные накопления в следующих случаях:
- человек умер до назначения ему накопительной пенсии или срочной выплаты, или до корректировки ее размера.
- наследуются пенсионные накопления в полном объеме, за исключением средств материнского капитала.
- умершему человеку назначена накопительная пенсия или срочная выплата.
По общему правилу, выплата накопительной пенсии прекращается с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором наступила смерть застрахованного лица. То есть если человек умер в октябре, то в ноябре ему уже пенсия не назначается и не выплачивается. А остаток текущей невыплаченной пенсии подлежит выплате нетрудоспособным членам его семьи, которые совместно проживали с умершим и для которых умерший являлся кормильцем. Например, это его несовершеннолетние дети.
Если смерть застрахованного лица наступила после назначения накопительной пенсии, то законодательством РФ не предусмотрена выплата средств пенсионных накоплений его правопреемникам.
Правило едино как для ПФР, так и для НПФ. Получается, что остаток назначенной накопительной части пенсии просто «сгорает».
Наследники только смогут получить остаток срочной пенсионной выплаты, за исключением средств материнского капитала.
Если умершему человеку назначена, но не выплачена единовременная выплата.
Ее в порядке наследования могут получить:
- члены семьи умершего, если они совместно с ним проживали;
- нетрудоспособные иждивенцы.
Выплату можно получить в течение 4 месяцев со дня смерти.
Если таких лиц нет, то сумма выплаты наследуется по общим правилам.
Если вы узнали, что накопительную часть пенсии перевели в новый НПФ тайком от вас, обращайтесь в суд с требованием признать договор недействительным. Деньги вместе с накопленным доходом, вернут в течение 30 дней — в такой ситуации действует особый порядок перевода накопительной пенсии.
Для этого запросите заказным письмом у своего нового фонда договор и согласие на обработку персональных данных, которые вы якобы подписывали. Их можно будет использовать в суде как доказательства. Когда я получил свои документы, то увидел, что подписи за меня сделаны чужой рукой. Сейчас я подал иск в суд.
Обратиться в суд можно, даже если вы подписали договор сами, но вам не рассказали о потере доходности. Как показывает практика, такие иски суды тоже удовлетворяют.
Помните, что закон на вашей стороне. Если вы сами не подписывали договор или вас ввели в заблуждение, то вы сможете доказать все в суде.
К сожалению, многие люди, когда узнают о переводе в новый НПФ, просто машут на это рукой: мол, деньги небольшие, чего теперь дергаться, авось новый фонд будет лучше. Тут нужно понимать три вещи:
- Сейчас деньги небольшие, но за 10—20 лет на них набегут существенные проценты.
- Выбор страховщика по обязательному пенсионному страхованию — ваше законное право. Если вы не выбирали этот НПФ, нет причин в нем оставаться.
- Скорее всего, от вас потребуется только собрать документы и явиться на заседание суда. Мои адвокаты говорят, что они там не нужны и я все могу сделать сам.
Невысокие пенсии большей части населения — одна из главных проблем российской пенсионной системы. Институт пенсионных накоплений был введен для улучшения ситуации. Он предполагал инвестирование части денег, аккумулированных на пенсионных счетах, в экономику страны. Доход от финансовых инвестиций должен был повысить обеспеченность пенсионеров.
На практике ситуация оказалась не столь радужна. Ограничения, накладываемые на НПФ и УК, не позволяют им вкладывать средства граждан в доходные, но рискованные проекты. К тому же в условиях кризиса по некоторым инструментам снижается прибыльность, или они становятся убыточными. Убыток, полученный в результате инвестиций, гарантирует будущему пенсионеру только возврат средств. Как результат — снижение привлекательности пенсионных накоплений для участников.
Страховая пенсия каждый год индексируется государством с учетом инфляции и поступлений в ПФР. В этих условиях, многие работающие граждане желают изменить первоначальный выбор и вернуться к формированию только страховой части. Однако ориентиром для принятия решения должен быть не только негативный опыт. Многие страховщики показывают неплохие результаты инвестиций.
Справочно: Доходность государственной УК за 2016 год составила 10,7%, частные управляющие компании были более прибыльными — средняя доходность 14,2%. Индексация страховой пенсии в 2016 году — 4%.
Поэтому однозначного ответа на вопрос, формировать или не формировать накопительную пенсию, нет. К тому же из-за моратория, введенного государством по крайней мере до конца 2019 года, все средства и так будут направлены на страховое обеспечение.
Советуем почитать: О праве выбора для застрахованного лица варианта формирования пенсионных накоплений 0/5 (0 голосов)
Как обманывают мошенники в НПФ
Некоторые агенты оформляют перевод из одного НПФ в другой втайне от клиента: главное — получить от него паспортные данные и номер СНИЛС. За каждого приведенного клиента агент получает от 500 до 5000 Р, в зависимости от суммы на счете будущего пенсионера.
Когда я работал агентом, наша компания использовала только легальные способы поиска клиентов. Самые распространенные — поквартирный обход и проведение собраний сотрудников в крупных организациях. Кроме того, были распространены так называемые кросс-продажи, когда агентами выступали кредитные менеджеры в банках или магазинах. Они предлагали клиентам заключить договор с НПФ, когда те получали заем или покупали товар в кредит. Перед подписанием договора клиенту всегда рассказывали, какой фонд мы представляем, какая у него доходность и т. п.
В 2013 году, когда я работал в брокерской компании — агенте, за каждого клиента НПФ платил от 1200 до 1500 Р
Виды выплат за счет средств пенсионных накоплений
В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 30.11.2011 № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» предусмотрены следующие виды выплат, осуществляемые за счет средств пенсионных накоплений:
- единовременная выплата
- накопительная пенсия
- срочная пенсионная выплата
Право на выплату за счет средств пенсионных накоплений имеют следующие категории граждан:
- мужчины, достигшие возраста 60 лет, и женщины, достигшие возраста 55 лет;
- получатели страховой пенсии по старости, в т. ч. досрочно (ранее общеустановленного пенсионного возраста) в соответствии со ст. 30, 31, 32, ч.2 ст.33 Федерального закона № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»)
Утверждена форма заявления об отказе от накопительной части пенсии
Для отдельных категорий работников законодательством установлена обязанность проходить медицинские осмотры. Причем в одних случаях результаты осмотра отражаются в медицинских заключениях или справках, а в других – вносятся в медицинские книжки. Для работников каких категорий оформляются медкнижки? Каков порядок их заполнения? За чей счет они приобретаются, как учитываются и где хранятся? На эти и другие вопросы ответим в статье.
Обладая статусом юридического лица, бюджетное учреждение по общему правилу признается плательщиком НДС. Правда, далеко не все учреждения ежеквартально исчисляют и уплачивают в бюджет НДС. Большинство используют преференции, установленные гл. 21 НК РФ, позволяющие им не начислять и не уплачивать косвенный налог. Между тем в ряде случаев учреждения все‑таки совершают операции, которые признаются объектом обложения НДС, а учреждения, в свою очередь, – плательщиками НДС. В таких случаях они обязаны предъявить контрагенту по сделке НДС, который указывается отдельной строкой в первичных документах и, разумеется, в счете-фактуре.
Балашиха — Микрорайон Авиаторов ( № 30 )
Нужно прийти в отделение пенсионного и выбрать в заявлении вариант «отказываюсь от финансирования накопительной пенсии и прошу направлять 6,0 процента индивидуальной части тарифа страхового взноса на формирование страховой пенсии» Давайте постараюсь расписать что да как в разжеванном простом виде. 1. Выбор нам предоставлен только до конца этого года. 2. Существует два вида пенсии, страховая без накопительной (молчуны) и страховая с накопительной. 3. Баллов при выборе накопительной части пенсии будут начисляться меньше, типа вы же копите, вот накопления и должны перекрывать эту разницу. Смотрим таблицу.
Итак, максимальные 10 баллов мы сможем получать лишь с 2021 года, если будем молчунами. И всего по 6,25 если вы не вернетесь в молчуны. Давайте возьмем человека с зарплатой в 60 тысяч до вычета НДФЛ. Это та зарплата, при которой можно будет с 2021 года получить максимальные 10 баллов. Вернее там что-то около 52021 для получения 10 баллов, но возьмем зарплату в 60 тысяч. Итак, у меня уже в пересчете накоплено 30 баллов. До пенсии мне работать еще 26 лет, если не сделают 65 лет. Считаем. При первом варианте, при хорошей зарплате я смогу накопить 260 баллов плюс уже имеющиеся у меня 30 получается 290 баллов всего! При втором варианте, я смогу получить лишь 165 баллов и плюс имеющиеся уже 30, получается 195 баллов всего. Считаем по формуле пенсии.. Стоимость балла на сегодня составляет 71,41 руб. И фиксированный минимум на сегодня 4383,59 руб. 1 вариант, 71,41*290=20708,9 руб и прибавляем фиксированный минимум , получаем пенсию 25092,49. 2 вариант, 71,41*195=13924,95 и прибавляем минимум = 18308,54. Разница получается в 11168 рублей. Не слабо да. Но вы скажете, при втором варианте, нам будут же еще накопления прибавлять. Да, будут))) Считаем и их! Государство делит накопленную сумму на 228 месяцев и полученное прибавляет к тем 18308 рублям. Итак, сколько должно быть накоплений, чтобы покрыть хотя-бы эту разницу? Не говоря уже о том, чтобы получать пенсию больше, чем будет у молчунов. Итак, разницу в 11168 рублей, мы умножаем на 228 месяцев, получается, что накоплений к выходу на пенсию должно быть аж 2 546 304 ДВА с половиной миллиона. У меня при моей неплохой белой зарплате там всего сейчас 193 тысячи. И сколько же я должен получать, чтобы накопить 2,5 млн. Напомню, всего 6% от зарплаты до вычета НДФЛ поступает в ту копилку. Получается 2,5 млн это 6%, сколько же тогда 100%? Это 240 миллионов! Вот господа, за 26 лет до выхода на пенсию я должен заработать 240 миллионов. Это по 923 тысячи в год, по 77000 в месяц. Казалось бы может быть и можно, но есть нюансы. Правительство ежегодно будет увеличивать стоимость 1 балла. И поэтому разница в пенсиях будет все больше и больше. А что будет вообще с самими накоплениями к выходу на пенсию — неизвестно. Например рубль обесценится, балл будет стоит адекватно ситуации, а вот накопленные деньги никто не конвертирует в состояние. Поэтому мой вам всем совет; Получается, что на сегодня формирование накопительной пенсии выгодно ТОЛЬКО ТЕМ у кого маленькая заработная плата. За какую заработную плату начисляют 1 балл? Это примерно 6000 рублей. Итак, если у Вас зарплата например 24000 рублей, то получить Вы сможете только 4 балла в год! Вот тогда Вы не проигрываете от формирования накопительной части пенсии, а наоборот выигрываете! Как только Ваша заработная плата в пересчете на баллы получается выше, чем предложенное максимальное количество при формировании накопительной части пенсии – все, выгоднее быть молчуном. Проверить сколько баллов положено можно по ссылке.
Рекомендуем прочесть: Каая минимальная площадь жилого дома по закону
Ах еще, самое интересное. Накопления есть у всех и у молчунов и у тех кто вышел из них. Но Государство третий год подряд молчунам не начисляет в их накопления ничего. А не молчунам начисляется по 6%. Так вот, если правительство вдруг передумает, то молчунам опять будут начислять по 2% и к их пенсии тоже будут добавлять то, что они когда-то накопили. Это делает разницу в пенсиях еще больше) P.S. никого не агитирую, не заставляю, вы все решаете на свой страх и риск! На сегодняшний день, молчуном быть хорошо, что будет завтра — неизвестно!
Деньги перечисляются вне зависимости от сезона при условии появления такого права. В ФЗ под номером 360 (статье 4) указано, что одноразовые выплаты производятся при таких обстоятельствах:
- Ежемесячная величина накопительной части пенсии пять и меньше процентов от размера страхового пенсионного обеспечения. Деньги перечисляются при установлении упомянутой пенсии (в том числе при начислении раньше положенного срока).
- При получении страхового (трудового) пенсионного обеспечения по причине гибели кормильца или наличия инвалидности. В том числе, при оформлении социальной пенсии из-за отсутствия требуемого стажа или пенсионных баллов. Выплаты осуществляются при достижении соответствующего возрастного предела — 55 и 60 лет для женщин (мужчин) соответственно.
Можно ли отказаться от пенсионных отчислений
Подать заявление в свой негосударственный пенсионный фонд (если имеете договор) либо в отделение ПФР лично, через законного представителя или на официальном сайте пенсионного фонда.
Для НПФ необходимо предоставить паспорт и справку из ПФР о назначении страховой пенсии по старости. В негосударственный пенсионный фонд можно отправить все документы по почте, но они должны быть заверены у нотариуса. Это стоит достаточно дорого, свыше тысячи рублей за каждый документ. Кроме паспорта и справки нужны банковские реквизиты для перечисления денег.
Заявление вместе с документами должно быть рассмотрено в течение десяти дней. Гражданина официально уведомят о принятом решении. Если оно положительное, то выплату произведут в течение двух месяцев.
В РФ существует лимит годовой заработной платы (1 021 000 рублей), которую может получать сотрудник. В пределах этих границ ставка для пенсионных отчислений будет до 22 %. Если же гражданин получает зарплаты выше предельной нормы, установленной законодательством, то с разницы страховое отчисление составит 10 %.
Для некоторых групп населения государством предусмотрен меньший процент страховых отчислений, среди них сотрудники таких организаций:
- Инновационный центр «Сколково» – 14 %;
- компании с упрощенной системой налогообложения, работающих в научной сфере для госучреждений – 13 %;
- компании УСН, чья деятельность связана с ОЭЗ – 13 %;
- организации, разрабатывающие информационные технологии – 8 %;
- компании ОЭЗ в Крыму – 6%.
Внимание! Согласно законодательству РФ, организации, которые числятся в Российском международном судовом реестре, правомерны не выплачивать страховой взнос для членов экипажа судов.
По информации Росстата, сегодня на одного человека пенсионного возраста приходится 2,5 трудоустроенных лиц, платящих пенсионные отчисления. Ожидается, что в 2040-м г. таких лиц будет всего 1,5, что уменьшит величину отчислений в ПФ и повлияет на величину основных пенсий граждан.
По мнению экспертов, отдача предпочтения накопительному варианту гарантируют человеку в дальнейшем, помимо выплаты совокупного объема вложенных им средств, денежных накоплений в натуральном выражении.
Независимо от того, с каким ПФ у гражданина оформлен договор о перечислении средств по ФЗ No424-ФЗ, он имеет полное право аннулирования указанной части в любое время.
Справка! После отклонения указанной части, все 22% отчисляемых за работника работодателем средств будут отчисляться только на страховую пенсию.
ФЗ №400-ФЗ (от 28.12.13), регулирующий назначение пенсий, устанавливает ряд условий ее получения:
- возраст. Работники 60 лет и работницы 55 лет, кроме граждан, имеющих право раннего выхода на пенсию;
- стаж. Минимальный уровень стажа в 2018 г. составил 9 лет. Норма не касается инвалидов и получающих пенсионное обеспечение по потере кормильца;
- баллы. Пенсионный коэффициент, ежегодно начисляемый по величине зарплаты человека и периода его стажа. На 2018 г. минимальный порог составил 13,8 балла.