Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Правила страхования автомобиля: как застраховать автомобиль по каско и ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Так называется добровольное страхование транспорта, которое позволяет получить выплату денежных средств, покрывающую расходы на ремонт. У этого полиса есть свои особенности. Многие водители не знакомы с ними, из-за чего сталкиваются с проблемами, когда хотят воспользоваться страховкой и получить компенсацию.
Юридическая помощь по КАСКО. Стоимость услуг.
Мы предлагаем несколько вариантов оплаты юридических услуг для вас и соблюдаем гибкую ценовую политику.
Вы можете воспользоваться как отдельными услугами, так и комплексным решением по выполнению всей юридической работы «под ключ».
В некоторых случаях допускается предоставление рассрочки.
Ознакомьтесь с прайс-листом на юридические услуги:
Данные цены носят примерный характер и не являются публичной офертой. В каждом конкретном случае цена определяется индивидуально с учетом особенностей, объема и сложности дела.
Комплексное решение Получение страхового возмещения по ОСАГО
- Подготовка и подача досудебной претензии в страховую компанию
- Сбор всех документов для суда
- Подготовка и подача искового заявления в суд
- Участие во всех судебных заседаниях
- Приобщение всех необходимых документов и ходатайств
- Получение решение суда
- Получение исполнительного листа
- Исполнение решения суда для поступления денежных средств на ваш расчетный счет.
Отличия КАСКО от ОСАГО
КАСКО – не только аббревиатура. Это слово означает «шлем» (перевод с итальянского) или «корпус» (перевод с голландского), что полностью раскрывает цель данной страховки. Другими словами, полная защита страхуемого имущества.
КАСКО расшифровывается как комплексное автострахование, кроме ответственности.
Прежде чем рассмотреть, как действует КАСКО, стоит рассмотреть отличия этого вида страховки от ОСАГО. Главное заключается в том, что при КАСКО речь идет о защите машины страхователя, а не об ответственности перед третьими лицами. Полис ОСАГО необходимо оформлять обязательно. КАСКО – добровольный вид страхования. Причем может быть полным и частичным, в зависимости от пакета включенных рисков. ОСАГО – фиксированный набор страховых случаев.
Выплаты за поврежденное имущество при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) предполагают оба вида страхования. Однако по КАСКО обязательный ремонт не предусмотрен, и виновник тоже получает деньги. Ущерб оценивается представителем страховой компании, а в случае ее банкротства даже Российский союз автомобилистов не поможет.
Кроме того, тотальная гибель авто по КАСКО трактуется по-иному, а тарифы не устанавливаются Центральным банком. Каждая страховая компания (СК) использует собственные базовые ставки и коэффициенты.
Коэффициент КАСКО после ДТП
При расчете стоимости договора страховщиком учитываются поправочные коэффициенты, от величины которых, кроме цены полиса, зависит также размер выплаты по КАСКО при страховом случае. Указанные поправки определяются следующими факторами:
- водительским опытом клиента – при недостаточном стаже вероятность ДТП значительно возрастает;
- возрастом автомобиля – для новой машины полис обойдется дороже по причине более серьезных затратах на приобретение запчастей;
- маркой и моделью авто – стоимость восстановления престижных машин значительно выше;
- возрастными характеристиками клиента – в зону риска попадают не слишком опытные и пожилые водители;
- в каком регионе эксплуатируется автомашина – при интенсивном движении возрастает риск аварии;
- числом водителей, вписанных в полис – с их увеличением растет вероятность попадания в ДТП.
На сайтах страховых компаний представлены калькуляторы, воспользовавшись которыми автовладелец сможет самостоятельно подсчитать ориентировочную стоимость полиса, подставив необходимые значения.
Ситуации с максимально выплатой по КАСКО
Все ситуации с максимальной выплатой прописаны в договоре КАСКО. Поэтому обобщать их нет смысла.
Лучше ознакомиться с некоторыми особенностями, касающиеся данного вопроса:
- страховщик обязан провести экспертизу в течение 5 дней с момента получения заявления от застрахованного лица. Если за это время страховщик не проводит исследование, то он обязан принять результаты экспертизы, проведенной страхователем. И даже при наличии возражений со стороны СК и возможного обращения в суд, правда на стороне клиента;
- если страховщик не признает наступившее событие страховым случаем, то он письменно уведомляет об этом клиента. Если он этого не делает, он нарушает закон.
В зависимости от страховщика, обозначенные страховые случаи КАСКО могут иметь иные наименования, объединяться, разделяться. Не редко в полис «шлема» включаются различные риски из иных видов страхования. Создание таких «гибридов» возможно ввиду отсутствия строгих нормативных ограничений.
К примеру, имеют место случаи объединения КАСКО и ДОСАГО (дополнительной автогражданской ответственности).
Обозначенный страховой продукт представляет собой расширенное страхование ответственности на случай причинения вреда, объединенное со страхованием самого транспортного средства. Несмотря на то, что страховка ответственности не свойственна для классического КАСКО, этот портфель весьма популярен.
Часто встречающимся «гибридом» является тандем «автокаско» и страхования жизни/здоровья водителя. Данную разновидность также именуют страховкой от несчастного случая. Указанная формулировка включается в полис КАСКО отдельной строкой.
Варианты возмещения ущерба по КАСКО
По КАСКО застрахованный получает компенсацию в денежной или натуральной формах.
В первом случае расчет осуществляют на базе среднерыночной цены ремонтных работ в регионе их проведения. Этот формат применим и при полной гибели авто либо хищении. Расчеты зависят здесь от страховой суммы, износа и других критериев. Покрытие потерь таким образом производится СК также, если ущерб нельзя возместить иначе.
Натуральная форма возмещения по КАСКО предполагает ремонт поврежденного автомобиля или его замену. СК производит натуральную компенсацию, призванную оплатить восстановление машины при ее порче либо приобретение нового имущества взамен утраченного. В частности, застрахованный получает направление на ремонт, а СК оплачивает стоимость работ и автодеталей напрямую техцентру, с которым взаимодействует. То есть, покрытие издержек происходит без участия страхователя.
Что делать при страховом событии по каско?
Свод правил поведения и обязанностей лиц, ставших участниками ДТП, предусмотрен Кодексом об административных правонарушениях (КоАП). Для владельцев полисов каско есть дополнительный перечень необходимых действий, которые нужно совершить, чтобы оперативно и в полном объёме получить выплату по страховому событию.
Сообщаем в ГИБДД
После наступления случая, имеющего признаки страхового, следует сообщить о нём в компетентные органы. Причём сделать это необходимо максимально оперативно, не позднее 24 часов после ДТП.
Сообщаем страховщику
Сразу же после информирования ГИБДД следует поставить в известность о событии страховую компанию. В полисе всегда прописаны контакты и варианты связи со страховщиком. Если в договоре каско предусмотрена опция помощи аварийного комиссара, это значительно облегчит процесс взаимодействия с другими участниками ДТП и представителями правоохранительных органов.
По направлению страховщика аварком оперативно приедет на место аварии и окажет консультационную помощь.
Далеко не все люди сталкиваются с подобными происшествиями, многие могут не знать, какие документы требуются для страховой выплаты, как правильно их запросить. Даже если услуги аваркома не включены в покрытие, в полисе может быть предусмотрена правовая поддержка на случай ДТП. Чем быстрее клиент свяжется с представителями компании, тем проще ему потом будет справиться с вопросами урегулирования.
Подаём заявление
Для получения страхового возмещения по каско недостаточно одного только устного информирования со стороны владельца полиса, необходимо письменное заявление. В страховых правилах всегда прописан срок его подачи, он варьируется от трёх до десяти дней. Заявление подаётся в строго установленной страховщиком форме, в большинстве случаев к нему необходимо прилагать различные документы в зависимости он характера события.
По ДТП обычно требуются следующие бумаги или их копии:
- извещение о ДТП;
Предоставляем автомобиль
Каждый страховщик индивидуально определяет порядок и сроки предоставления клиентом автомобиля для осмотра и экспертной оценки ущерба. При этом всегда предъявляется общее требование: сохранить транспортное средство в том виде, в котором оно оказалось после ДТП. В отдельных случаях страховые компании разрешают принять разумные и доступные действия для уменьшения размеров ущерба, но только с разрешения своих специалистов.
Что такое тотальная гибель автомобиля
Последствия наступления страхового случая могут быть настолько плачевными, что приходится говорить о тотальном уничтожении автомобиля: если повреждено более 65-80%, то восстановление автомобиля признается экспертом экономически нецелесообразным. Так как после такого ущерба машина не может быть восстановлена.
В такой ситуации страховщику проще выплатить клиенту стоимость автомобиля (конечно, с учетом износа, за минусом уцелевших деталей и т. д.), чем ремонтировать ТС, ведь к стоимости деталей пришлось бы прибавить дорогостоящие ремонтные работы. Чтобы подтвердить обоснованность своего решения по определению размера выплат, СК обращается к независимым экспертам – они и только они выносят заключение об объеме повреждений.
Конструктивная гибель автомобиля может наступить не только в результате ДТП, но и в результате:
- пожара;
- противоправных действий посторонних лиц;
- повреждения упавшим (отскочившим) предметом;
- из-за стихийного бедствия.
Риск практически полного или полного уничтожения автомобиля предусмотрен, как правило, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Например, существуют и специальные предложения на рынке страховых услуг – страхование по программе «Тотал-Каско». От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем страховых случаев – только те, которые приводят к тотальной гибели и стоимостью страховки. Этот вариант обычно дешевле на 50-60%. Есть и объединенное предложение «Тотал + угон». Указанные программы оказываются актуальны для водителей с большим стажем вождения, когда у них имеются опасения по поводу сохранности автомобиля. Например, к ТС имеют доступ посторонние лица (оно не хранится в гараже, а, например, паркуется во дворе жилого дома).
Условия страхования отличаются не только в зависимости от программы, но и от условий, установленных в каждой конкретной СК. Например, страховщики устанавливают разную величину минимального порога разрушений, после которого можно смело заявлять о конструктивной гибели авто. СК берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления ТС – может составлять 65% (Росгосстрах), 70%, а может 80% (РЕСО-Гарантия). Например, при страховой сумме в 500 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 400 т. р. Или если при стоимости автомобиля в 1 млн. рублей требуется 750 тыс. на восстановление (75% от стоимости).
Как производятся выплаты, если машина кредитная
Если тотальная гибель определена в отношении кредитного авто, соблюдается следующий порядок:
- СК обязательно о случившемся оповещается кредитора, поскольку по условиям выдачи займа именно он является выгодоприобретателем, а не водитель.
- Затем страховщик составляет запрос на выплату, где указывает данные о клиенте и ТС, результат проведения экспертной оценки, формулирует вопрос о том, кому перечислить денежные средства в связи с наступлением страхового случая.
- Получив ответ СК, направляет выплату в счет оплаты кредита. Часть этих денег банк может переправить заемщику, если компенсация от СК превысит сумму оставшегося долга. Если кредит был полностью досрочно погашен или погашен на 80%, то банк разрешает СК перевести все деньги заемщику. Пполучив выплату добросовестный клиент продолжит платить за кредит, пока его полностью не погасит.
Оформление дорожно-транспортного происшествия как проходит?
В первую очередь при оформлении дорожного происшествия по КАСКО необходимо вызвать сотрудников ГИБДД, которые должны составить схему ДТП. Этот документ затем позволит найти ответ на все возникающие вопросы. Разговаривать с пострадавшими и прочими сторонами желательно при участии адвоката, или проконсультировавшись с другим юристом, который работает в этой сфере.
Нужно тщательно ознакомиться с протоколом по аварии. Обязательным является наличие постановления о штрафовании виновных. Для выплат по ДТП при КАСКО особой формы заявления не предусмотрено. Обращение можно составить в произвольной форме. Только в некоторых случаях применяется упрощенный порядок при составлении извещения. Его лицевая часть заполняется на месте происшествия.
Каким образом оценивается ущерб?
Существует специальное Положение Правительства, где говорится о методике, которая используется при оценке ущерба. Учитываются КАСКО обычно лишь те детали, которые действительно нуждаются в замене после происшествия. При восстановлении в расчет уже ничего не берется. Износ рассчитывается на время самой аварии, а не на дату проведения расчета. Правильная оценка после ДТП очень важна.
Показатель износа зависит от нескольких факторов:
- срок использования шин: через три года активной эксплуатации у них начинает увеличиваться износ;
- предельная высота рисунка на протекторе, установленная законодательно, и то, какова она на самом деле;
- срок эксплуатации определенных деталей и механизмов, которые требуют износа;
- пробег машины в целом к моменту наступления страхового случая.
Для расчетов легче всего прибегнуть к специализированным сайтам, так как используемая формула довольно сложна для обычного человека.
Выплатят ли мне по Каско без оформления ДТП?
А вот здесь уже всё зависит от несколько раз упомянутых выше условий вашего договора. Вам следует посмотреть в него и прочитать эти самые условия.
«Но у меня нет никакого договора Каско!» – скажете вы. И здесь всё тоже достаточно просто – в подавляющем большинстве случаев этим договором является ваш полис. Чаще всего на обратной его стороне (но нередко и на лицевой) указаны ограничения для возможности получения возмещения без предъявления официальных документов из ГАИ.
Чаще всего такими ограничениями служат характер повреждений вашей машины и/или конкретные повреждённые элементы и детали.
Например, условиями могут выступать следующие.
- ДТП не нужно оформлять для получения выплаты по Каско, если повреждён любой пластиковый элемент, но только кузовной и только один (к примеру, бампер, крышка зеркала, подкрылок и другие).
- Также документы из ГАИ могут не потребоваться, если стоимость всех повреждений не превышает установленную сумму (чаще всего 5 или 10 процентов от страховой суммы – то есть полной стоимости автомобиля). Здесь часто может быть также такое условие, что повреждение должно быть только одно (одна деталь).
- Некоторые страховщики позволяют не оформлять Каско в ГИБДД для конкретно указанных в договоре элементов (например, только лобовое стекло или бампер).
- Также нередко бывают ситуации, когда без справок и документов из ГАИ можно обратиться только один раз в течение страхового периода (одного года).
- Но ещё реже бывают случаи, когда совсем нет никаких возможностей не оформлять ДТП для Каско – то есть при всех – даже незначительных – повреждениях, потребуется копия постановления, определения и/или протокола из Госавтоинспекции.
На сколько станет дороже страховка после ДТП
Математика проста — подорожает страховка после ДТП или ее цена уменьшится вследствие безаварийной езды — полностью зависит от страхователя.
А так как обязательный страховой полис нужно покупать ежегодно, то прямая заинтересованность клиентов здесь также явно прослеживается.
Вся система выплат компенсаций ущерба в обязательном страховании, а также покупка соответствующих полисов построена на расчетах, в основе которых лежат базовые ставки и коэффициенты.
Минимальная цена на страховку ОСАГО зависит: — возраст водителя и его стаж — регион регистрации машины — мощность двигателя — количество лиц, имеющих право водить вашу машину — срок на который заключен договор страховки — статус застрахованного (физ. или юр. лицо) Разобраться с формулой расчета непросто, но стоит приложить некоторые усилия и все станет предельно ясно. Формулы приводятся для физических лиц.
Если нет справки о ДТП
Если нет справки о ДТП, можно получить выплаты в связи с повреждениями машины. Однако если машина явно участвовала в аварии, страховой агент может настаивать на обращении в ГИБДД, чтобы исключить криминальный след происшествия.
При других последствиях можно использовать иные варианты компенсаций, отраженных в договоре. Для этого следует обратиться в сервис и к опытному автоюристу.
Что потребуется для оформления ущерба по ДТП:
- описание места происшествия, включая описание разметки и схемы проезда;
- указать величину тормозного пути на месте аварии и расположение относительно других транспортных средств и препятствий;
- сведения о застрахованном автомобиле;
- данные водителя;
- данные двух свидетелей.
Ремонт по КАСКО без ДТП
Страховой случай по КАСКО может наступить и без аварий. Подобное возможно в следующих ситуациях:
- Автомобиль был угнан или похищен.
- Произошло самовозгорание или пожар.
- Третьи лица незаконным способом завладели автомобилем или выполнили в его отношении противозаконные действия.
- Произошло стихийное бедствие. Сюда включаются любые катаклизмы природного характера. Так, гражданин сможет рассчитывать на ремонт по КАСКО в 2023 году, если машина пострадала в результате землетрясения, урагана или наводнения. В этой ситуации потребуется предоставить справку вызов метеорологической службы.
- Произошел взрыв вне зависимости от причины.
- Машина пострадала в результате воздействия животных.
- Произошло падение предмета. Это могут быть сосульки, снег или камни.
Важно предварительно изучить положение договора. Если произошедшая страховая ситуация указана в нем, организация не вправе отказать в предоставлении возмещения.
Действия в случае отказа в страховой выплате
На практике страховые компании не всегда соглашаются с требованиями клиентов и предоставляют возмещение по КАСКО. Если гражданин уверен, что его права были нарушены, он может обратиться с жалобой в Федеральную службу страхнадзор РФ. Эта организация занимается предоставлением лицензии страховщикам. Если подтвердится, что организация, продавшая полис КАСКО, отказала клиенту в возмещении незаконно, Страхнадзор РФ примет меры вплоть до отзыва лицензии у организации.
На практике граждане чаще всего обращаются в суд. С его помощью можно попытаться взыскать невыплаченную компенсацию. Для этого в 2023 году заявителю придётся составить исковое заявление и обосновать требования. В страховых компаниях работают грамотные юристы, ответственные за составление договоров. Потому доказать факт наступления страхового случая может быть проблематично. Если в договоре прописаны общие условия, а клиент хочет взыскать компенсацию за незначительную поломку, организация может сообщить, что подобная ситуация соглашением не предусмотрена. Однако если в документе четко прописано, что выплата полагается за повреждение кузова, риск уклонения компании от соблюдения обязательств при наступлении страхового случая существенно снижается.