Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Договор полиса страхования от несчастных случаев». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Чтобы оформить полис добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, от клиента потребуют только документ, который удостоверяет его личность, а также устное или письменное заявление. Однако при желании заключения соглашения на сумму, равную нескольким миллионам рублей, или при пребывании в категории повышенного риска фирма может потребовать дополнительные бумаги. Клиент должен быть уведомлен о любых ограничениях, которые налагаются страховщиком. Это важный нюанс. Налагаются ограничения на сумму, состояние здоровья клиентов (компании обычно не оказывают услуги гражданам, страдающим серьезными болезнями, и имеющим I и II группы инвалидности); возраст клиента (чаще всего 18-65 лет).
Несчастный случай в страховании — что это?
В страховании несчастным случаем считают внезапное кратковременное внешнее событие, которое нанесло вред здоровью застрахованного или привело к его гибели. В страховании от несчастных случаев такое событие будет основанием для выплаты возмещения застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховая компания выплатит деньги, если происшествие привело к травме, временной нетрудоспособности или инвалидности, госпитализации, гибели застрахованного в соответствии с застрахованными рисками выбранной программы страхования.
Перед заключением договора внимательно прочитайте полисные условия: там перечислены происшествия, которые являются основанием для выплаты возмещения, а также исключения, по которым выплата не производится.
Чаще всего страхование от несчастных случаев предусматривает выплату при наступлении следующих последствий:
● ушибы, вывихи и переломы,
● сотрясение мозга и черепно-мозговые травмы,
● отравление некачественной пищей, продуктами бытовой химии или ядовитыми растениями, произошедшее по неосторожности,
● энцефалит в результате укуса клеща,
● ожоги и обморожения,
● раны и повреждение внутренних органов,
● летальный исход.
Также в договор может входить выплата при ударе током, укусах диких животных, нападении преступников. Чем шире перечень страховых рисков, тем выше будет стоимость страхования. Профессиональные спортсмены или экстремалы имеют более дорогие страховки, но и шанс получить травму у них выше.
Событие, которое вызвало потерю здоровья, также имеет значение. Большинство договоров покрывают бытовые травмы, повреждения в результате ДТП, случайные отравления некачественными продуктами или бытовой химией, ожоги во время пожаров, обморожения.
Чтобы правильно понимать, о чем говорит страховой менеджер, нужно знать основные термины, которые используются при заключении страхового договора.
Объект обязательного социального страхования — это лицо, которое получает выплату по страховому договору. Например, объектом может являться сотрудник, который получил травму при выполнении своих профессиональных обязанностей.
Субъекты обязательного социального страхования. К этой группе относятся страхователь (юридическое лицо), застрахованные, страховщик.
Страховой случай — происшествие, за которое предусмотрена компенсация.
Несчастный случай на работе. К этой категории относятся происшествия на рабочем месте, которые приводят к получению травм или потере трудоспособности сотрудника.
Профессиональные заболевания — болезни, которые появляются в результате воздействия на человека вредных производственных факторов.
Страховой взнос — это платеж, который компания вносит в фонд социального страхования в обязательном порядке. Сумма страхового взноса зависит от тарифа страховщика, а также включает различные скидки и надбавки.
Страховой тариф. Ставка, которая рассчитывается из суммы выплат и других расходов, которые понесет страховщик при исполнении договора. Значения различаются в зависимости от сферы деятельности предприятия.
Страховое обеспечение — это возмещение ущерба, нанесенного жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного случая на работе или заболевания. Сумма выплаты зависит от тяжести травмы по результату оценки комиссии экспертного медико-социального назначения.
На какой срок можно заключить договор
Срок действия договора зависит от специфики деятельности фирмы, степени риска для сотрудников и выбранной программы.
Страховка от производственных травм и профессиональных заболеваний может быть оформлена на срок от одного до пяти лет. Полис сроком действия один год рекомендован для сфер деятельности с высоким уровнем риска. После окончания срока действия договора его требуется продлить на следующий календарный год.
Также можно заключить договор на более длительный срок — три или пять лет. Договора, рассчитанные на три и пять лет, подходят для компаний, не связанных с высоким уровнем профессионального риска. Такие контракты называются накопительными.
Руководство вправе выбирать, на какой срок заключить договор. Многие выбирают страховку на один год, даже если имеют возможность заключить договор на более длительный период. Так проще контролировать расходы и взаимодействовать со страховщиком.
В практической сфере выделяется три главных вида страхования. Прежде чем посетить офис компании, нужно внимательно с ними ознакомиться и выбрать такой тип, который подойдет именно в данном случае.
- Добровольное страхование от несчастного случая. У клиента есть полная свобода выбора, так как он по собственному желанию обращается в фирму за продуктом.
Человек при добровольном страховании выбирает такие параметры, как совокупность рисков, величину покрытия и период страхования.
Преимущество такой услуги основывается на том, что работа с клиентом происходит в индивидуальном порядке, все условия обговариваются. Защиту можно приобрести и на одного человека, и на всех членов семьи. Необязательно при этом приобретать страховку на каждого, так как можно подписать один договор, в котором указываются все лица.
- Групповой. В большинстве случаев групповое страхование заключается для работников организации. Сейчас такая практика набирает популярность. В этом случае в качестве страхователя выступает ее руководитель, который проявляет заботу в отношении к своим сотрудникам.
Кроме того, групповые соглашения покупают туристические группы, желающие себя обезопасить на период отдыха. Также не нужно забывать о спортсменах, которые могут участвовать в соревнованиях лишь при наличии полиса. Страхователем на практике является тренер, который составляет список подопечных, нуждающихся в оформлении подобных документов. Естественно, по групповому договору также страхуются школьники. В большинстве случаев полис оформляется на каждого ученика.
- Обязательный. Может показаться, что никто не имеет право заставить гражданина страховаться от несчастного случая в обязательном порядке. На самом деле существует ряд профессий, при которых обязательным условием для исполнения трудовых обязательств становится наличие такого договора. Как правило, это сотрудники МЧС или силовых ведомств, военнослужащие и т. п. Получается, те лица, работа которых связана с высокими рисками, обязаны приобрести страховую защиту.
Для того чтобы сделать верный выбор, нужно рассмотреть различные фирмы, предлагающие качественные продукты и доказавшие в течение многих лет свою надежность.
В топ-3 фирм по добровольному страхованию от несчастных случаев и заболеваний входят следующие:
- «ВТБ Страхование». Это крупная организация, которую основали в 2000 году. В настоящее время здесь предлагается обширный список страховых услуг. Партнерами компании являются такие известные организации, как «ЮниКредит Банк», «ВТБ банк», «Локо-банк», «Агентство по ипотечному кредитованию» и др.
- «СОГАЗ». Является лидером страхового рынка, предлагающим населению полисы с 1993 года. Сейчас компания предоставляет клиентам более ста выгодных программ, в том числе страхование от несчастного случая. Фирме доверяют свою защиту следующие крупные учреждения: Группа «Газпром», «Росатом», ОАО «РЖД» и др.
- «Альфа страхование». Это компания универсального типа с большим пакетом услуг. Страховщик предлагает клиентам приобрести защиту как в офисе, так и в партнерских магазинах. Услугами данной фирмы пользуются такие крупные компании, как «Аэрофлот», «Coca Cola», «Информационные спутниковые системы», аэропорт «Домодедово» и др.
Что еще предполагает добровольное медицинское страхование от несчастных случаев?
Под страхованием от несчастного случая понимается добровольное оформление полиса, помогающее получить компенсацию расходов, если произошла непредвиденная ситуация.
Безусловно, жизнь полна сюрпризов и неожиданностей. Никто не знает, что принесет ему завтрашний день. Опасность может ожидать человека на каждом шагу. Именно по этой причине каждому желательно приобрести полис от болезней, несчастного случая и разного рода происшествий. Однако кто подлежит страхованию в пределах такого продукта? Есть ли возможность приобретения полиса для новорожденного?
У каждой фирмы свои принципы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Компании на практике предлагают защиту гражданам от года до семидесяти лет. Страховщики при этом всегда открыты к пожеланиям, идут навстречу, согласовывают для постоянных клиентов индивидуальные условия.
Если на Западе такая практика является нормой, то в России данный продукт по собственному желанию обычно не приобретают. По какой же причине граждане не хотят стать обладателями такой выгодной услуги? Дело в том, что многие часто не в курсе, от каких рисков она обеспечивает защиту.
Как оплачивать страховой взнос
- Страховой взнос уплачивается Страхователем в соответствии с действующим законодательством наличными деньгами либо путем безналичного расчета. Страхователи – юридические лица и индивидуальные предприниматели уплачивают страховые взносы путем безналичного расчета. Оплата по договору страхования производится в белорусских рублях.
- По договору страхования, заключенному с юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем сроком на один год, страховой взнос может быть уплачен единовременно при заключении договора страхования, либо по соглашению сторон в рассрочку: в два срока, поквартально.
- По договорам страхования, заключенным на срок менее одного года, страховой взнос уплачивается единовременно при заключении договора страхования.
- При заключении договора страхования от несчастных случаев водителя и пассажиров страховой взнос независимо от срока страхования уплачивается единовременно.
Как заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев?
Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2 ст. 4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
Рекомендуем предусмотреть в договоре добровольного страхования от несчастных случаев следующие условия.
1. Страхуемый имущественный интерес
В договоре следует указать имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.
2. События, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховой случай)
Несчастный случай — это непредвиденное событие, которое причиняет ущерб здоровью застрахованного лица.
Несчастные случаи определяются договором страхования, например, это:
- травмы;
- острое отравление;
- удар молнии, воздействие электрического тока;
- укусы животных, насекомых, змей;
- неправильные медицинские манипуляции и др.
К несчастным случаям не относятся заболевания.
Страховыми случаями являются:
- постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
- временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
- переломы в результате несчастного случая и др.
Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих во время исполнения обязанностей по трудовому договору. Страховые взносы полностью оплачивает работодатель. Тарифы страховых взносов дифференцируются по отраслям и предприятиям в зависимости от условий труда и уровня производственного травматизма. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья распространяется на те категории государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. В РФ обязательному страхованию подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, системы судов и прокуратуры, спасатели. Обязательное личное страхование пассажиров включает страхование граждан, перевозимых воздушным, железнодорожным, морским, внутренним водным и автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам. Страхование не распространяется на пассажиров городского транспорта всех видов и пригородного сообщения.
К несчастному случаю относится одномоментное, внезапное воздействие различных внешних факторов, характер, время и место которых могут быть однозначно определены: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, противоправные действия третьих лиц, нападение животных, укусы змей, жалящих насекомых, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного, а также травмы, полученные при движении/эксплуатации средств транспорта (автомобиля, поезда, трамвая и др.), при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.
Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией, возникшей в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция.
1.3. Страхователями по Договору могут выступать дееспособные физические (независимо от гражданства) и юридические (независимо от форм собственности) лица.
1.4. Застрахованными — по Договору могут быть физические лица без ограничений по возрасту.
1.5. По одному Договору может быть застрахована группа лиц по поименованному списку, по штатному расписанию и т.п. При обезличенном страховании круг Застрахованных должен быть конкретизирован в Договоре или приложениях к нему в той мере, в которой это необходимо для индивидуализации страхового случая, его последствий в отношении каждого Застрахованного и размера причитающейся ему страховой выплаты.
1.6. Страховщик имеет право отказать в заключении Договора лицу или в отношении лица, попадающего в одну из следующих категорий на момент начала действия Договора:
1) лица, в отношении которых на момент заключения Договора уже была установлена инвалидность, определена степень утраты (полной или частичной) трудоспособности (общей или профессиональной) и/или профессиональное заболевание;
2) лица, употребляющие/употреблявшие наркотики; лица, употребляющие/употреблявшие токсические вещества, с целью токсического опьянения; лица, страдающие/страдавшие алкоголизмом;
3) лица со стойкими нервными и психическими расстройствами, состоящие/состоявшие на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере;
4) лица, получавшие травмы или имевшие/имеющие заболевания либо их последствия, возникшие в результате алкогольного, наркотического или психотропного опьянения (любой степени);
5) лица, умышленно причинявшие самому себе телесные повреждения, в том числе совершавшие покушение на самоубийство;
6) лица, получавшие травмы или имевшие/имеющие заболевания либо их последствия, возникшие в связи с заболеваниями психической природы, эпилепсией, дегенеративно-дистрофическими и демиелинизирующими заболеваниями нервной системы.
1.7. Если выяснится, что Договор заключен в отношении одного из указанных в пункте 1.6 настоящих Правил лиц, то такой Договор по иску Страховщика может быть признан недействительным в отношении этого лица с момента его заключения. Последствия признания Договора недействительным устанавливаются законодательными актами Республики Казахстан.
Отчисление страховых взносов по обязательному социальному страхованию работников от несчастных случаев проводится работодателями в порядке и по тарифам, регулируемым законодательством (125-ФЗ от 24.07.1998, 477-ФЗ от 25.12.2018). По добровольным договорам тарифы устанавливаются страховщиками самостоятельно. Они определяются набором рисков, включаемых в страховой полис:
- от 0,12% от суммы покрытия (полис содержит только смерть застрахованного);
- до 10% и более — для широкого перечня рисков.
На величину страхового взноса влияют:
- профессия застрахованного и уровень риска при выполнении служебных обязанностей;
- условия выполнения профессиональных обязанностей;
- возраст;
- пол;
- состояние здоровья на момент заключения договора;
- страховая история;
- количество застрахованных;
- срок страхового покрытия;
- перечень включаемых рисков.
Что считают несчастным случаем
Чтобы происшедшее попало под это понятие, нужен эффект внезапности. Если человек мог предотвратить неприятность, например, ожоги наступили после пребывания под палящим солнцем на пляже, в выплате откажут. Не предусмотрены компенсации также, если застрахованный умышленно нанес себе физический вред, совершил противоправные действия или был в стадии алкогольного/наркотического/токсического опьянения. Не стоит звонить в страховую компанию и при обострениях хронических заболеваний.
К несчастным случаям относят и непреднамеренное отравление, за исключением токсикологических инфекций, внезапное заболевание полиомиелитом и клещевым энцефалитом, удаление органов в результате ошибочных медицинских манипуляций, анафилактический шок, утопление. Некоторые страховые компании включают в перечень рисков и первичное диагностирование критически опасных заболеваний: рака, инфаркта миокарда, инсульта.
В договоре четко прописывают размеры компенсации:
- при временной утрате трудоспособности назначают ежедневное пособие — точную цифру или фиксированный процент от страховой суммы (в каждой компании — собственные утвержденные таблицы выплат по степени тяжести страхового случая)
- при полной утрате, инвалидности — предполагается единовременная выплата в размере процента от суммы полиса (I группа — 75–100 %, II — 60–75 %, III — 40–50 %)
- в случае смерти — страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю в полном объеме или по условию полиса (иногда она удваивается или подлежит иной корректировке).
Пункты программы страхования туриста
Закона об обязательном страховании ВЗР нет, но этот полис нужен для оформления визы в большинство стран мира. Потому де-юре он остается добровольным, а по факту часто становится обязательным.
Страховка за границу – это программа, которую составляет индивидуально страхователь со страховщиком. Она может включать разные пункты:
- медицинское страхование (амбулаторное лечение, экстренную помощь, услуги стоматолога или других узких специалистов);
- страховку для багажа (в случаях его утери или уничтожения);
- страхование ответственности перед третьими лицами, которые пострадали по вине туриста;
- компенсацию затрат при несчастных случаях;
- возмещение расходов при отмене поездки.